Лига Юристов

7 февраля 2025 года я направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, приложив справку об отсутствии задолженности. Однако 14 февраля 2025 года страховая компания направила мне официальный отказ, в котором указала следующее:

«...В связи с тем, что Ваш Договор страхования не отвечает указанным условиям, соответственно не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), Ваше заявление не может быть удовлетворено.»

Однако в договоре потребительского кредита прямо указано следующее:

«Стандартная процентная ставка — 12.49% годовых.
Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 6.99% годовых.
Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ... в размере 5.5% годовых.

4.1.2. В случае отсутствия добровольного договора страхования... по Договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка... Повторное предоставление Заемщику дисконта... не предусмотрено.

18. Для применения дисконта... Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
А. По договору должны быть застрахованы следующие риски: смерть Заемщика, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая;
Б. Страховая сумма — не менее суммы основного долга по кредиту;
В. Территория покрытия — весь мир, 24 часа в сутки;
Г. Срок страхования — не менее 13 месяцев или до конца действия кредита;
Д. Страховая премия должна быть оплачена полностью, договор заключён и документы предоставлены в банк.»

Кроме того, в договоре страхования указано:

• Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» совпадает с суммой кредита;

• Страховая сумма по риску «Потеря работы» также совпадает с суммой кредита;

• Срок договора страхования совпадает со сроком потребительского кредита;

• Объект страхования — имущественные интересы, связанные, в том числе, со смертью застрахованного, наступлением иных жизненных событий;

• В числе страховых рисков указаны: смерть, инвалидность 1 группы, потеря работы.

Таким образом, страхование было напрямую связано с условиями предоставления кредита, влияло на процентную ставку, а также было заключено на весь срок действия кредита, с размером страховой суммы, полностью соответствующим сумме займа. Хотя в договоре страхования не указано прямо, что выгодоприобретателем является банк, страхование было оформлено в интересах обеспечения возврата займа, что подтверждается структурой договора, перечнем страховых рисков и прямой зависимостью процентной ставки от наличия такого договора.

Дополнительно отмечу, что на протяжении взаимодействия со страховой компанией я неоднократно обращалась на горячую линию, но получала лишь формальные, малоинформативные ответы и предложения направлять документы только по почте, поскольку офис компании находится исключительно в Москве. Компания не содействовала разрешению вопроса, а, напротив, затрудняла реализацию моих законных прав.

📌 Вопрос: можно ли, исходя из представленных условий кредитного и страхового договоров, признать мой договор страхования "договором страхования, заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа)" и рассчитывать на возврат части страховой премии, как это предусмотрено законом?
Дополнение:
Страховая компания не только отказала в возврате части страховой премии, но и не расторгла договор страхования в ответ на моё заявление, мотивируя это тем, что в заявлении содержалась формулировка «прошу расторгнуть договор и вернуть часть страховой премии». По утверждению страховщика, для расторжения договора необходимо было использовать формулировку «прошу расторгнуть без возврата части премии».

📌 Вопрос: правомерны ли подобные требования страховой компании, и может ли договор страхования считаться расторгнутым в силу закона с даты направления заявления, содержащего требование о его расторжении и возврате части страховой премии?

Прошу вашей помощи в оценке правовой позиции страховой компании и подготовке обоснованной жалобы в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также в Роспотребнадзор и Банк России.

Только вот, на практике, получается ровно противоположная картина. Как уже было сказано выше и вопреки мнению многих, об аренде, как о безмятежной жизни на пассивном доходе, - это предприятие. Требующее ежедневных расходов, штата специалистов (а хороший специалист ценит свои услуги), решения вопросов с контрагентами и муниципальными цыганятами (налоговая, ресурсные организации и т.д.), постоянная необходимость решать хозяйственные вопросы - от мелкого ремонта, до установки счётчиков и сезонных работ по благоустройству принадлежащих нам метров. При этом, каждый контрагент считает своим прямым долгом (в принципе - понимаю их) платить нам как можно меньше и требовать с нас, как можно больше)

Как выяснилось, средства которые стекаются на счёт - ничем не защищены и лежат мёртвым грузом. Их нельзя инвестировать, они никак не защищены от инфляции, случись что (а я, как человек родившийся в 84м, прекрасно понимаю что случиться может всё), ребёнок останется с кучей смешных фантиков вместо денег. У опеки - лапки. То есть, ни о каком сохранении, а тем более приумножении средств, речи не идёт.

Установка счётчиков, узаконение входных групп, ремонт крыши и прочие "прелести", с которыми мы столкнулись (покойный отец не решил данные вопросы), требуют своевременного решения и затрат. Причём, в сроки установленные контролирующими органами. Что и делалось, за личные средства, мои и брата. Так как, по логике опеки, чтобы вкрутить один саморез, мы должны отправить им заявку, она должна пройти рассмотрение (до месяца), а потом, ЕСЛИ они одобрят, мы получим разрешение и копеечку на это конкретное действие. Чтобы выкрутить саморез - тот же танец. Утрирую, конечно, но не сказать чтоб сильно. Разумеется, при таком подходе, предприятие очень быстро сдохнет. Сотрудники (включая меня) очень быстро утратят энтузиазм и разбегутся, а ребёнок останется с пустыми, медленно но верно, разрушающимися площадями, которые ежемесячно кушают очень много денег. То есть, к своему совершеннолетию, девочка ещё и в долгах увязнет по уши.

и вот здесь, собственно, кроется вопрос - а как нам сохранить работоспособность предприятия, сохранять и приумножать капитал, если со стороны опеки мы видим лишь препятствия?

Пообщавшись со знакомыми юристами и бухгалтерами, мы, пока что, сидим на договоре доверительного управления, от нотариуса который оформлял наследство. Сидеть на оном мы можем ещё около двух лет. В договоре безвозмездного пользования (на папу\бабушку\дядю), опека нам отказала. Честно говоря, моя голова уже мало-мало отказывает. Возможно, "замылился глаз" и я упускаю из виду очевидные варианты решения вопроса, при котором мы сможем и спокойно работать, и не терять на налогах около половины доходов предприятия.

Заранее благодарен всем кто захочет и сможет помочь.