Лига биржевой торговли

Сколько нужно зарабатывать, чтобы написать заявление по собственному желанию и жить на накопления?

Будем разбираться на конкретном примере. У нас есть некий Никита, которому 30 лет. Он ежемесячно зарабатывает 100 тыс руб, из которых откладывает 40 тыс руб (остальное - тратит). Значит, за год его накопления оставят 40 х 12 - 480 тыс руб.

Никита планирует прекратить работать в 40 лет и жить на накопления. Скажем, этих накоплений ему должно хватить на 30 лет вперед.

Тратить Никита собирается на пенсии столько же, сколько тратит и сейчас - 60 тыс руб в месяц. Тогда ему необходимо накопить на пенсию 21,6 млн руб (30 лет х 60 тыс руб). Но сейчас ему удается сберечь только 480 тыс руб в год или 4,8 млн за 10 лет. Очевидно, что этого недостаточно.

Как накопить?

Есть только 3 варианта:

• больше зарабатывать

• больше откладывать

• инвестировать

Разберем каждый в отдельности.

Больше зарабатывать. Если доход Никиты станет на 10 тыс руб в месяц выше, то в год он уже будет открывать 600 тыс руб, а за 10 лет капитал достигнет 6 млн руб.

Больше откладывать. Здесь все просто - исключить необязательные расходы. В этом поможет составление финансового плана, покупать только необходимые вещи и пользоваться налоговыми льготами, кэшбэками, бонусами и пр.

Инвестировать. Если просто откладывать деньги на отдельный счет, то их будет съедать инфляция. При инвестировании нужно помнить про сложный процент - реинвестировать полученный доход. Например, если текущую сумму накоплений в 480 тыс руб в год размещать под ставку 10%, то через 10 лет они вырастут до 1,25 млн руб.

Снимаем розовые очки

Ну а теперь неожиданный комментарий - при текущей стратегии Никита своей цели никогда не добьется. А все потому, что откладывает меньше положенного, а доходность от инвестиций слишком низкая.

С расчетами нам поможет любой финансовый калькулятор, например, этот.

Чтобы заработать через 10 лет 21,8 млн руб, в месяц надо откладывать 105,5 тыс руб при ставке 10% годовых. И это - без учета налогов и инфляции (за 10 лет инфляция обесценит накопления более чем на 200%, потому что тоже расчитывается по сложному проценту).

А это значит, что и копить Никите предстоит уже не 21,6 млн руб, а все 43,2 млн руб. Для накопления такой суммы в месяц надо откладывать 210,8 тыс руб.

А чтобы за 10 лет налоги не снижали покупательную способность еще больше, доходность портфеля надо уже увеличить с 10% до 12% (при таких доходах Никита, скорее всего, будет платить НДФЛ 15%, который и предстоит покрывать за счет увеличения доходности).

Все написанное выше - не повод перестать копить и следить за финансами. Эта простая математика должна открыть одну истину: держать деньги на накопительном счете или депозите, чтобы обеспечить безбедную старость - стратегия провальная.

Необходимо покупать уже сейчас активы, которые в будущем амортизируют инфляцию и вырастут в цене. И здесь каждый волен определять действия сам - начиная с покупки валюты и облигаций, приобретения недвижимости и инвестиций в акции, заканчивая открытием собственного бизнеса.

Кто-то после прочитанного вообще может решить, что с такой финансовой математикой не стоит ничего копить и стоит жить здесь и сейчас.

👉 Цитируя ВРИО губернатора Липецкой области Игоря Артамонова: "Это вы мало зарабатываете, а не цены высокие". Фраза скандальная, а смысл сказанного абсолютно верен.

Захотите узнать больше про экономику и финансы - welcome

Сектор РИИ - рынок инноваций и инвестиций РФ, является аналогом американского индекса Nasdaq (который включает акции крупнейших по капитализации технологичных компаний США).

В состав сектора могут входить акции, расписки, облигации и паи. По состоянию на 05.03.2023 он включает 20 инструментов. У сектора РИИ даже есть собственный индекс MOEXINN, но он включает только 10 из 20.

В 2022 MOEXINN потерял 32.8% (против убытка в 43,2% индекса Мосбиржи). Купить индекс не получится, поэтому для инвестирования в данные компании будет необходимо покупать их по отдельности.

С начала 2023 года года MOEXINN вырос более чем на 17%, в то время как индекс Мосбиржи показал рост всего на 4,5%.

Из примеров в данном секторе будет проще всего вспомнить акции и облигации компании ВУШ (оператора электросамокатов), которые появились на российском рынке в 2022 году.

Основной задачей РИИ является содействие привлечению инвестиций в инновационный сектор РФ. Как этого достичь? За счет налоговых послаблений.

При владении бумагами данного сектора более 1 года, инвестор будет освобожден от уплаты НДФЛ при реализации (например, купил акцию за 100 рублей, а продал через год за 110 - налога не будет).

Вычет применяет брокер, у которого необходимо подписать соответствующее заявление. Налоговая льгота применяется в том числе и на ИИС.

Но важно помнить, что данная льгота не применяется к купонам по облигациям и дивидендам по акциям.

Захотите узнать больше про экономику и финансы - welcome

Головной болью большинства частных инвесторов являются налоги. В этой статье я постараюсь отразить все льготы и вычеты, которыми можно воспользоваться по инвестиционным счетам.

Льгота на долгосрочное владение

Данная льгота позволяет инвестору освободиться от уплаты налога по ценной бумаге, если срок её владения составил не менее 3 лет с момента покупки.

Для получения льготы важно, чтобы с момента покупки срок владения не прерывался. При этом перевод бумаг между брокерами, перевод с ИИС на обычный брокерский счет, перевод с брокерского счета на счет доверительного управления (и наоборот), использование бумаг для сделок РЕПО на срок владения НЕ влияют.

Но если бумаги достались через дарение или в наследство, то срок владения прерывается.

Еще один важный момент - размер вычета. Если инвестор продает в один год 2 пакета акций, то сперва необходимо высчитать коэффициент для среднего срока владения бумагами.

Для получения льготы необходимо обратиться либо к брокеру, либо в налоговую с комплектом документов.

Пример 1.

В 2023 году была проданы акции Лукойла (с прибылью 1.000.000 руб) и Сбербанка (с прибылью 2.000.000 руб). Срок владения бумагами составил 3 и 4 года соответственно.

Считаем коэффициент для среднего срока владения бумагами:

K = [(1.000.000 руб х 3 года) + (2.000.000 руб х 4 года)] / 1.000.000 руб + 2.000.000 руб = (3.000.000 руб + 8.000.000 руб) / 3.000.000 руб = 3,66 лет

Далее считаем максимальный размер вычета:

3,66 лет х 3.000.000 руб = 10.980.000 руб

В данном примере налоговая база составила 3.000.000 руб, а размер вычета - 10.980.000 руб, а значит доходы освобождены от уплаты налога.

Пример 2.

Инвестор купил 100 акций Сбербанка 10.12.2019 - 50 шт., потом еще 150 - 01.04.2020. Продажа 60 бумаг производилась 10.01.2023, а остальные 140 - 10.02.2023.

В данном примере вычет можно применить только к первым 50 акциям (прошло более 3 лет с момента покупки). Остальные 150 не попадают под льготу - не прошло 3 года.

Еще одна льгота на долгосрочное владение

Данная льгота применима к бумагам (как российским, так и иностранным), которые не обращаются на бирже и находились во владении не менее 5 лет при соблюдении условий:

• срок владения не прерывался

• нужно предоставить документ, подтверждающий, что размер доли недвижимого имущества эмитента в уставном капитале составляет не более 50% активов

• в течение срока владения не заключались сделки РЕПО или займа с такими бумагами

Для получения льготы необходимо обратиться либо к брокеру, либо в налоговую с комплектом документов.

Льгота по бумагам высокотехнологичного сектора

Для активации данной льготы необходимо купить и владеть не менее 1 года активом из сектора РИИ Мосбиржи (Рынок инноваций и инвестиций) - список бумаг можно изучить по ссылке.

Льготу можно применить для акций, облигаций и ETF данных бумаг (в том числе на ИИС). От уплаты налога освобождается вся сумма прибыли.

Для получения льготы необходимо обратиться либо к брокеру, либо в налоговую с комплектом документов.

Перенос убытков на будущее

Перенос убытком является еще одним налоговым вычетом

Вычет позволяет перенести убытки, полученные с 2010 года на будущее.

Как работает данный вычет:

• Полученный убыток за налоговый период можно перенести на будущее в течение 10 следующих лет (частично или полностью)

• Применить вычет нужно в течение 3 лет с периода, когда была получена прибыль

• Убыток можно перенести только по такой же категории инструментов, в котором он был получен

• Нельзя переносить убытки на прошлые периоды

• Перенос убытков не предусмотрен, если ПФИ (производные финансовые инструменты) не обращаются на финансовом рынке

Дополнительно можно сальдировать:

• акции и облигации, торгующие на организованных торгах с фьючерсами на ценные бумаги

• фьючерсы на ценные бумаги с фьючерсами на доллар и нефть

Вычет можно получить через налоговую, обратившись с пакетом документов.

Налоговые вычеты по ИИС

Инвестору предоставляется на выбор 2 типа вычетов: А (позволяет вернуть уплаченный налог) и Б (позволяет освободить прибыль от налога).

Вычет позволяет вернуть уплаченный налог с заработной платы, процентов со вкладов, пенсии от НПФ, сдачи недвижимости в аренду и других источников получения НДФЛ.

Вычет можно получить через налоговую, обратившись с пакетом документов.

Захотите узнать больше про экономику и финансы - welcome

🏙 Я не приемлю идею приобретения жилой недвижимости как инвестицию, особенно если при этом «инвестор» использует ипотеку (в прошлом году было рекордное число сделок с ипотекой). На сегодняшний день сдача квадратных метров принесёт в лучшем случае 4—5% годовой доходности (в худшем доходит до ~3%), при этом никто не учитывает амортизацию квартиры (мебель, техника, страховка, ремонт после нежелательных квартиросъёмщиков и простои квартиры). По сути, вы зарываете свои деньги в бетон и получаете годовую доходность ниже банковского депозита. Конечно, мне можно возразить и скинуть график IRN, но то, что сейчас происходит на рынке недвижимости можно назвать двумя словами — мыльный пузырь. Спрос уменьшается, цена на квадратные метры взлетела до небес, ставки по ипотеке растут, предложений с арендой море, а доходы граждан падают, поэтому слушать очередную чушь от риелторов про ту зе мун в бетоне — смешно.

Единственное, что вас может заставить влезть в банковское рабство на 30 лет это отсутствие жилья (эту ситуацию хотя бы можно понять). Если вы человек семейный, то психологически жёнам сложно не иметь своего крова и т.д. Но напомню, что сейчас дешевле снимать квартиру, чем платить ежемесячные платежи по ипотеке. Опять же вы мне скажите, что тут ваше кровное и его можно потрогать. Только потрогать можно будет через 20—30 лет, а что за этот период может случиться.

💼 Я выбрал альтернативу жилой недвижимости. Лучше я буду давать в долг эмитентам и у меня не будет головной боли насчёт сдачи, ремонтов, благонадёжности квартиросъёмщиков. А главное доходность — ~12% (те же облигации Самолёта везут мне 16% доходности). В своём портфеле я держу такие облигации:

🏠 СамолетP12
🏠 СамолетP10
🏠 ЛСР БО 1Р5
🏠 ЛСР БО 1Р4

P.S. Выбор за вами. Если вам психологически лучше ощущать (пощупать, потрогать) свои инвестиции, то тогда инвестируйте в бетон, но и вы должны понять, что теряете в доходности. А шанс сейчас угодить в пузырь — велика.

С уважением, Владислав Кофанов

Рекомендую подписаться на мой Телеграмм-канал, чтобы не пропустить публикации. В нем я рассказываю про экономику, финансы, свои инвестиции и анализирую различных эмитентов. Становись финансово грамотным.