• до 20% — терпимо;

• 20–40% — жёлтая зона;

• 40–60% — красная зона;

• 60%+ — вы уже живёте не на себя, а на банки.

Ровно так на вас смотрит и финансовая система:
банки обязаны считать ПДН (показатель долговой нагрузки — доля платежей по кредитам от дохода). Чем выше ПДН — тем жестче требования и тем токсичнее вы для банка.

2) Сколько у вас кредитов/карт?

• 1–2 кредита — ещё норма;

• 3–4 — уже риск;

• 5+ (особенно если есть МФО) — классическая лестница к банкротству.

По статистике ЦБ, значительная часть долга населения сидит у людей с несколькими кредитами одновременно — и именно по ним выше всего просрочка.

3) Как вы закрываете дыры?

• платёж по одному кредиту — за счёт зарплаты, ещё ок;

• платёж по одному кредиту — за счёт другого кредита, вы просто перекладываете проблему вперёд.

Если у вас одновременно:

• ПДН 40%+;

• 3+ кредитных продукта;

• и вы хотя бы раз закрывали кредит другим кредитом — вы уже в зоне высокого риска, даже если приложения пока радостно пишут «вам доступно ещё 300 000 руб.».

2. Откуда вообще взялась новость про «рекордный рост долгов»

Коротко по фактуре, чтобы понимать фон, а не только страшный заголовок.

В октябре 2025 года:

• долги россиян по кредитам выросли на +335 млрд руб.;

• общий объём задолженности достиг 38,3 трлн руб.;

• это максимальный месячный прирост за год (последний раз похожий скачок был в сентябре 2024-го).

Почему так?

1. Ипотека «в последний вагон».
   Основной драйвер роста — ипотека, особенно семейная: люди торопились взять льготные кредиты до ухудшения условий программ.

2. Автокредиты перед ростом утильсбора.
   Подорожание утильсбора по автомобилям подстегнуло спрос «впрок» — в том числе в кредит.

3. Отложенный спрос + небольшое послабление от ЦБ.
   После длинного периода очень высокой ключевой (до 17%) многие сидели «на заборе». Как только ставку немного опустили до 16,5% и смягчили часть надбавок к риску, спрос по ипотеке и авто выстрелил.

То есть страна в целом не сошла с ума, но каждый второй в комментах под такой новостью — это человек, у которого уже трещит личная финансовая система.

3. История условного Ивана (кейс, который у многих сейчас в зеркале)

Иван, 34 года.

• Зарплата «на руки»: 80 000 руб.

• Ежемесячные платежи по кредитам: 48 000 руб. (три кредита + кредитка).

• ПДН = 60%.

• Два раза закрывал микрозайм за счёт «предодобренной» кредитки.

С точки зрения закона Иван:

• уже кандидат на реструктуризацию (перепаковка долгов, изменение графика),

• а при ухудшении ситуации — и на банкротство по 127-ФЗ,

• а не на «ещё одну карту до зарплаты».

Именно под такие истории и существуют ипотечные/кредитные каникулы, реструктуризация и банкротство — но большинству про них либо никто не объяснил, либо объяснил через мифы.

4. Какие у вас есть легальные инструменты (и что про них реально говорит закон)

Спойлер: у вас больше прав, чем вы привыкли думать. Просто почти никто ими не пользуется.

3.1. Ипотечные каникулы — не «опция доброго банка», а прямое право по 353-ФЗ

Что это такое

Льготный период (до 6 месяцев), в течение которого вы можете уменьшить или временно приостановить платежи по ипотеке. Долг не прощают, но вы выигрываете время и не вылетаете в жёсткую просрочку.

Где это в законе

• ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

• плюс поправки, которые эту норму уточняли (включая закон № 76-ФЗ и № 348-ФЗ).

Кому положено

• ипотечный кредит на жильё;

• заключённый с банком / кредитным кооперативом / иной организацией;

• наступила «трудная жизненная ситуация» (перечень в законе: потеря работы, инвалидность, значительное падение дохода, рождение ребёнка и др.).

Что делать по шагам

1. Собрать подтверждающие документы:
   справки о доходах, приказ об увольнении, больничный, свидетельство о рождении и т.п.

2. Написать в банк письменное заявление о предоставлении ипотечных каникул со ссылкой на ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

3. Отправить через:

   • личный кабинет;

   • e-mail;

   • или заказным письмом с уведомлением.

4. Дождаться официального ответа (банк обязан уложиться в срок, а не «когда-нибудь ответим»).

Зачем это вам

Это способ легально снизить ежемесячную нагрузку, а не устраивать самодеятельный «мораторий платежей», после которого вас просто передадут коллекторам.

3.2. Общие кредитные каникулы по 106-ФЗ: если доход просел

Для потребкредитов и части других займов существует отдельный механизм — кредитные каникулы по Закону № 106-ФЗ.

Суть

Если ваш официальный доход упал более чем на 30%, вы можете на срок до 6 месяцев попросить уменьшить или приостановить платежи по ряду договоров, заключённых до установленной в законе даты.

Важно

• с 2024 года право на такие каникулы стало фактически бессрочным:
  оно уже не привязано к конкретному году, а привязано к дате выдачи кредита и факту падения дохода;

• для мобилизованных, участников СВО и их семей право на особые кредитные каникулы по 106-ФЗ и 377-ФЗ продлено до 31.12.2026.

Если вы подходите под критерии — это законное право, а не «услуга банка по доброте душевной».

3.3. Реструктуризация — не попрошайничество, а нормальная практика

Если у вас ещё нет тяжёлой просрочки, но платить всё тяжелее, вы можете:

• растянуть срок кредита;

• снизить платёж за счёт объединения нескольких займов в один;

• зафиксировать ставку;

• рефинансировать кредиты в другом банке.

Правовой смысл

Вы изменяете условия договора по соглашению сторон (ГК РФ + 353-ФЗ), а не превращаетесь в «вечного должника с вечной просрочкой».

Что важно

• все просьбы и предложения — только в письменной форме (заявления, переписка в ЛК, e-mail);

• сохраняйте ответы и отказы банка — это может пригодиться в суде, если потом вам начнут накручивать неустойки и изображать «мы вам ничего не обещали».

3.4. Банкротство: когда «дальше платить» уже фактически незаконно

Если долгов слишком много и платить объективно нечем, закон не требует от вас «держаться до последнего вздоха».

1) Судебное банкротство (классика по Закону № 127-ФЗ)

Ориентиры:

• суммарный долг от 500 000 руб.;

• просрочка от 3 месяцев.

Но подать можно и при меньших цифрах, если очевидно, что вы не в состоянии исполнять обязательства (есть устойчивое финансовое ухудшение).

Итог

• часть долгов может быть списана;

• часть — реструктуризирована;

• исполнительные производства прекращаются,

• приставы перестают годами откусывать вашу зарплату и карты.

2) Внесудебное банкротство через МФЦ (упрощёнка)

После последних изменений:

• порог долга — от 25 000 до 1 000 000 руб.;

• процедура проходит через МФЦ, без суда, при соблюдении условий (нет ликвидного имущества, завершённые безрезультатные исполнительные производства и т.д.).

Это законный выход, а не «позор на всю жизнь».

Мифы типа «потом никогда не взять кредит» сильно преувеличены: да, вы становитесь токсичным заёмщиком на несколько лет, но это несопоставимо с десятилетием беготни от приставов и коллекторов.

3.5. Коллекторы: не всесильные рейдеры, а строго ограниченная законом сторона

Если до вас уже добрались коллекторы:

• их поведение жёстко ограничено Законом № 230-ФЗ;

• запрещены угрозы, ночные звонки, давление на родственников, разглашение информации;

• за нарушения можно и нужно жаловаться в ФССП и прокуратуру.

То есть «психологическое давление» — это не норма рынка, а очень часто банальное нарушение закона.

5. Когда пора бить тревогу и идти к юристу / финансовому консультанту

Ориентиры, при которых стратегия «терпеть и платить как-нибудь» уже не стратегия:

1. На кредиты стабильно уходит 40–50%+ дохода.

2. У вас 3+ кредитов/карт, и вы хотя бы раз брали новый кредит, чтобы закрыть старый.

3. Просрочка по платежам дольше 2–3 месяцев, и вы не видите, за счёт чего вернуться в график.

4. Банк уже подал в суд / вы получили повестку / уведомление от приставов.

5. Вы подходите под условия внесудебного банкротства (25 000–1 000 000 руб. долга и фактически нечем платить).

В этих сценариях «терпеть» =

• переплатить максимум;

• потенциально потерять имущество;

• и всё равно прийти к банкротству — только гораздо позже и дороже.

6. Чек-лист: что можно сделать уже сейчас

1. Посчитать свою долговую нагрузку.

• сложите все ежемесячные платежи по кредитам;

• разделите на чистый доход и умножьте на 100%;

• честно запишите цифру, а не «примерно помню».

2. Проверить, есть ли у вас право на каникулы.

• ипотека + тяжёлая ситуация - смотрим ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ (ипотечные каникулы);

• падение дохода 30% и кредит до определённой даты - кредитные каникулы по 106-ФЗ;

• мобилизация / СВО / член семьи - спецканикулы по 377-ФЗ, срок продлён до 31.12.2026.

3. Не игнорировать ранние звоночки.

• первые сложности - идём в банк за реструктуризацией;

• серьёзные сложности - считаем варианты банкротства (судебного или через МФЦ).

4. Фиксировать всё общение.

• любые обещания банка/коллекторов — только письменно;

• нарушения 230-ФЗ («давят», звонят ночью, трясут родственников) — жалоба, а не “потерплю ещё”.

7. Для статистики.

Честно и анонимно, без шейминга:

Сколько процентов вашего дохода сейчас уходит на выплаты по кредитам?

1. До 20%

2. 20–40%

3. 40–60%

4. 60%+

И второй момент:

Если интересно, могу разобрать отдельным постом по шагам:

• как грамотно оформить ипотечные/кредитные каникулы;

• когда реально стоит думать о банкротстве, а когда рано;

• какие документы собирать, чтобы не плавать, когда банк или коллекторы уже давят.

Пишите в комментах, какую из тем разложить в следующем посте: каникулы / реструктур / банкротство / коллекторы.

У меня так же есть телеграмм канал, но здесь его нельзя светить без подписки, видимо пора брать подписку)

Источники:
1. Обзор Банка России «О развитии банковского сектора РФ в октябре 2025 года» (официальные данные по розничным кредитам, долг 38,3 трлн руб., прирост +335 млрд руб.): https://cbr.ru/Collection/Collection/File/59436/razv_bs_25_1...
2. «Известия» — «Бремя расплаты: долги россиян по кредитам выросли рекордно за год»: https://iz.ru/2005953/taibat-agasieva-mariya-kolobova/bremya...
3. Закон о потребкредите и ипотечных каникулах (353-ФЗ), закон о кредитных каникулах (106-ФЗ, 377-ФЗ), закон о банкротстве (127-ФЗ), закон о коллекторах (230-ФЗ) — действующие редакции на КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru

Начиная ещё с австрийской экономической школы продвигалась теория межвременного предпочтения, на современный лад, это можно назвать финансовой грамотностью, которую сейчас "преподают" инфоцыгане. Суть данной теории состоит в подведении к сбережениям как основному фактору инвестиций(все прекрасно помнят кейнсианскую формулу I=S, инвестиции равны сбережениям, также, достаточно вульгарную.).

От чего зависят сбережения по мнению одной из ветвей буржуазной политэкономии, или же экономики, правильнее сказать, поскольку А.Маршалл всячески ратовал за исключение слова "политическая", на что были обьективные предпосылки, ведь вульгарные модели либералов не работали в действительности, поэтому и вышел разрыв меж политикой и экономикой. По их мнению, сущность сбережений состоит в межвременном предпочтении. Это значит, что есть люди, у которых предпочтение будущего выше, чем предпочтение настоящего, из чего выводилось низкое и высокое временное предпочтение соответственно. М.Фридман также говорил о некоей мистической внутренней ставке процента в голове человека, связывая это с тем, сколько он может брать у себя взаймы из будущего. Уже по описанию этих концепций видно, насколько они идеалистичны и субьективны.

Если не уходить в "морализаторство" и не рассуждать о том, что понятие сбережений, как таковое, есть чисто продукт времени, капиталистической формации, в которой большинство рабочих минимизируют неопределенность в будущем, откладывая на черный день ту стоимость, которую могли бы потребить, де факто, перенося свой спрос в будущее, откладывая свою жизнь на потом, есть ряд и существенных моментов и недостатков теории, под которыми она валится.

А именно:

1)По Кейнсу, уровень дохода прямо влияет на склонность к сбережениям, т.е чем выше у вас доход, тем выше уровень сбережений. А поскольку общество неоднородно, а состоит из классов, совершенно различных по уровню дохода, то и возможности сбережений будут разные. Если большинство тратит деньги на продуктовую корзину и аренду, то для сбережений не найдётся место, приплюсуйте сюда инфляцию и налоги, которые сьедают оставшуюся часть.

2)Если исходить из ещё одной концепции АЭШ, то предельная полезность блага определяется его запасом, количеством. И чем ниже доступность блага, тем он более субьективно редок в глазах потребителя, тем больше возрастает желание его приобрести, тем ярче себя проявляет второй закон Госсена в выравнивании предельных полезностей. Поэтому неудивительно, что рабочие, для которых большая часть благ, связанная уже с более высшими потребностями, остается недоступной, выглядит для них как сокровенный плод, который сладок, который хочется потребить и на который спускают последние деньги.

3)Существует разный вид спроса, и поскольку праздный капиталистический класс задает тренды и моду низшим классам(сюда ещё можно включить рекламщиков, эпигонов буржуазии), постольку возникает нефункциональный спрос у рабочих. Поясню, нефункциональный спрос связан не с реальными потребительскими качествами товара, а с его эзотерической, классовой ценностью, с классовыми маркерами, с демонстративным потреблением как таковым. Нефункциональный спрос делится на эффект Веблена, когда люди мнимо снимают классовые ограничения посредством равного потребления благ; эффект сноба, когда покупают товары, связанные с желанием выделится от окружения; нерациональный спрос, связанный с автопилотом, который запускают рекламщики, подвигая на сиюминутную покупку, которая не входила в планы человека.

4)В развитых странах, когда растёт доход, срабатывает эффект замещения, досуг начинают предпочитать больше работе, в развивающихся странах наоборот, срабатывает эффект дохода, начинают лишь больше работать с ростом дохода. Это значит, что в странах периферии доход настолько низок, что пролетариат вырождается в прекариат, беря ещё большую нагрузку на себя, поскольку дохода с одной работы не хватает на те сбережения, которые были бы достаточными для минимизирования неопределённости, в то время как страны ядра изначально начинают с более высоких стартовых позиций.

5)По М.Фридману есть жизненный цикл, и в зависимости от цикла, от возраста человека, зависит и уровень его сбережений, молодые сберегают меньше, взрослые больше. Поэтому временное предпочтение есть не что-то универсально присущее различным индивидам, а есть переменная величина меняющаяся от цикла к циклу.

А теперь эмпирический материал на примере России:

Голубую полоску можно смело отметать, поскольку "имели хоть какие-то сбережения" очень широкое понятие, в основном идёт речь о мелких сбережениях ,которых не хватило бы даже на неделю.

Видно, что статистика не слишком утешительна, даже по голубой полосе, с финансового кризиса 2008 года были сьедены все мелкие сбережения, решили даже не делать опрос в 209 году от стыда своего. С начала СВО число сбережений незначительно увеличилось, поскольку сработал эффект неопределенности, и необходимо более интенсивно сберегать на чёрный день, но, к сожалению, не сделана дифференциация на группы населения, кто именно делал сбережения и кто сделал вклад в их суммарный прирост. Исходя из зарплат СВОшников, исходя из роста прибылей банков и фирм, я думаю, что можно сделать у кого выросли в сбережения и как они отразились на статистике. Итого, на 2023 год почти 90% людей не имело крупных сбережений, мелких почти половина, хоть это и очень условный показатель.

Помимо этого, ЦБ выкладывал данные о сбережениях людей, кто желал брать ипотеку в 2023 году. 53% не имело вовсе сбережений, 23% имело крупные сбережения и оставшаяся часть имела незначительные сбережения. Как брались ипотечные займы? ЦБ обьяснил, что за счёт сторонних потребительских кредитов и займов. Т.е, чтобы взять ипотеку(в макроэкономике это называют не кредитом, а инвестицией, ещё раз демонстрируя, кто и для каких целей покупает квартиры), необходимо входить в долговую яму, брать кредиты для первоначального взноса, чтобы потом всю жизнь жить в кредитах.

Вот ещё достаточно примечательная динамика, где видно, что о сбережениях речь не приходится, зато темпы роста долга домохозяйств довольно значительные, с 2015 по 2025, т.е за 10 лет долг домохозяйств вырос с 12 млрд. до 42 млрд.рублей.

Большая часть россиян, даже с 2 медианными зарплатами, говорит о том, что их положение по сравнению с прошлым годом не улучшилось, а только ухудшилось либо осталось неизменным.

Видна положительная динамика роста кредитно-долговой нагрузки и не стоит обманываться тем, что в 2023 году сократилась эта доля. Сокращение распространённости кредитно-долговой нагрузки с начала СВО в массовых слоях населения не означает сокращения выданных банками кредитов в абсолютном выражении (по их числу), и тем более в стоимостном (в рублях). Напротив, эти показатели пока только растут.

Во всяком случае, по данным ЦБ РФ, 71,7% ипотеки было выдано во втором квартале 2023 г. заёмщикам, которые уже тратят на кредиты свыше половины дохода [ЦБ раскрыл… 2023]. Об этом же говорят и наши данные: 12,9% имевших банковские кредиты представителей массовых слоёв населения в июне 2023 г. имели минимум два вида таких кредитов (при этом речь именно о видах кредитов, то есть об ипотеке, автокредите и потребительском кредите, а не о числе взятых кредитов каждого из этих видов)

Неслучайно проблема банкротств частных лиц становится всё более острой, а сами банкротства всё более массовыми

Действительно, доля населения, рефинансирующая свои прежние долговые обязательства, также возрастает.

Можно ещё долго играться с этим, но уже становится ясно, что буржуазная теория говорит о сбережениях в качестве слащавой надежды, в которую уверовало некоторое число рабочих, проповедуя финансовую грамотность дальше. Естественно, это одна из форм ложного сознания, один из видов классового предательства. Т.н концепция социальной справедливости(или "Bluepill"), уверяет, что всё можно достичь своими усилиями и верой в американскую мечту, несмотря на растущее относительное обнищание рабочих, на рост мирового неравенства, просто идите дальше, закройте себе уши, пока сидите дома и к вам стучатся судебные приставы, чтобы забрать последнее имущество, уже начинайте тешить себя новыми, светлыми мыслями о прекрасном будущем, где вы попиваете игристое вино на берегу Лазурного моря.

Думайте это специфика России? Нет, это общая мировая тенденция, растут кредиты бедных стран, падает кредитный рейтинг американцев(в основном зумеров), растут цены на недвижимость, при этом зарплаты стагнируют. Нет, максимизация прибыли не знает национальных границ.

Гражданин обратился в суд с требованием взыскать с микрофинансовой организации (МФО) 900 000 рублей в качестве компенсации морального вреда. Причиной для иска он указал то, что организация «незаконно посчитала его своим должником», и, по его мнению, заключила с ним кредитный договор без его ведома.

Суд рассматривал дело по заявлению МФО о взыскании с гражданина задолженности по договору микрозайма: мужчина не вернул полученные 13 000 рублей и проценты за пользование займом. В связи с этим кредитор обратился за судебным приказом о взыскании долга.

Суд выдал соответствующий приказ, после чего гражданин воспользовался своим правом и добился его отмены, заявив, что не согласен с требованиями МФО.

В дальнейшем он подал в суд встречный иск, потребовав с МФО 900 000 рублей за причинённый ему моральный вред. В иске заявитель утверждал, что впервые узнал о существовании договора только из материалов дела, полагая, что договор был оформлен без его ведома и согласия, по поддельным документам и с нарушением требований о защите персональных данных. Также он ссылался на то, что деньги поступили на его банковский счет ошибочно или вследствие мошенничества.

Суд тщательно изучил обстоятельства дела и пришёл к выводу, что требования гражданина необоснованны. В материалах дела имелась информация о заключённом договоре микрозайма, подписанном самим гражданином с использованием электронной подписи - смс-кода, который был отправлен на его номер телефона. Перевод денежных средств на банковский счёт также был подтверждён выписками.

Суд заключил, что договор микрозайма был заключён законно, денежные обязательства по возврату займа не исполнены, а доказательства причинения истцу морального вреда отсутствуют.

В удовлетворении встречного иска о компенсации морального вреда в размере 900 000 рублей было отказано. Суд также удовлетворил требования МФО о взыскании задолженности и процентов.

Законность принятых решений впоследствии подтвердила и кассационная инстанция (Первый кассационный суд общей юрисдикции, дело № 8Г-24420/2023).

В ходе разбирательства судья напрямую задала гражданину вопрос: «Не является ли наглостью требовать деньги за то, что вы сами должны?»

Таким образом, попытка переложить ответственность и получить крупную сумму в качестве компенсации не удалась: суд признал действия гражданина необоснованными, а требования МФО - законными.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.