Движение F.I.R.E.

По наблюдениям люди попадают в ловушку после 45-50 лет. Почему?

🟢Когда тебе 20 лет, ты думаешь как кайфовать от жизни, у тебя все впереди, жизнь кажется бесконечной. В 27-30 у тебя хорошая карьера, высокий доход, даже если есть маленький ребенок, на доходе можно тащить. В ~35 карьерный пик, доход позволяет тащить детей, путешествия, машину и т.п.

🟡После 35 кажется, что ты опытный специалист и будешь востребован, но это работает для 1-2%. В реальности почти у всех нас уже к этому возрасту мозг не гибкий, тело заплывшее, психологическое истощение, в новые технологии намного трудней погрузиться. При этом растут расходы, дети растут - егэ, репетиторы, выпускные. Машина стареет - чаще ремонт. Тело стареет - расходы на болячки.

🔴Все, если у тебя нет приличных накоплений к этому возрасту, ты в ловушке. В 45-50, если ты не топ-менеджер высокого уровня, никакому работодателю ты дорого не нужен. При определенных обстоятельствах для многих выход один - тащить лямку 15 лет до пенсионного возраста. Да даже если есть небольшие накопления, они не смогут компенсировать ту тревожность и неопределенность. по сравнению с планом - разменять 15 лет жизни на 3 копейки (но гарантированные (это не точно)).

А что такое пенсия? Это в текущих деньгах 20-40 тыс рублей. У меня бабушки спрашивают, что я нигде не работаю, будет ли у меня пенсия. И абсолютно не понимают, что я уже давно на ней если считать в эквиваленте дохода от активов в рамках сумм 20-30к в месяц. Им это кажется полным бредом, ведь деньги приносит не соц, работник каждый месяц, а они где-то в интернете.

💰Ребята, 20-30к, ради которых придется терпеть лет 10 "до пенсии" это всего доход с капитала от ~1,5-3млн в текущих деньгах. Это, конечно, не одна зарплата, но это достижимая сумма за 1-3 года для большинства, особенно для тех, кто еще не погряз в семейных расходах. У меня это заняло ~2-3 года пока я был студентом, при этом я особо ничего не потерял.

Т.е. выбор или подкопить несколько лет и получать три копейки пассивного дохода или работать 45 лет и тянуть до 65-70 лет в старости, лишь бы дожить до пенсии. Вот второе звучит как бред если честно имхо.

📌В общем смысл какой - пока пик трудоспособности и стоимости человеческого капитала (по ощущениям ~20-35 лет). Нужно накопить приличную кубышку, чтобы потом не быть в ахрене от жизни.

Как то у меня выходил пост про механизм накоплений - как накопить 12 млн (спойлер: есть варианты не только откладывать по 1 млн в месяц)

📱Капиталистическая гонка

Давайте прикинем сколько иксов на вложенный капитал мы получим: Если мы говорим, что реальная доходность портфеля равна 4%, то через 30 лет мы получим (1.04) ^ 30 ~ 3.24x, т.е. наши вложения увеличились всего в 3 раза! Кто то скажет что это мало, но если представить, что все ваше вложенное не только сохраняет покупательную способность, но еще вам докладывают пару иксов на вложенное за терпение, то это уже кажется неплохой сделкой.

Но проблема в том, что обычно мы не вкладываем всю сумму одновременно в начале, мы откладываем ежемесячно с зарплаты, в конце месяца. Мы откладываем фиксированную сумму PMT каждый месяц под фиксированную месячную процентную ставку r на N месяцев.

Сумма геометрической прогрессии:

Получаем месячную ставку из годовой:

И подставляем в формулу, получаем всего 1.9x, из-за того что не все деньги работают все 30 лет мы получаем даже меньше иксов, наши вложения увеличились всего в 2 раза!

В этом расчете конечно есть изъян, а именно допущение, что откладываемая сумма не меняется все 30 лет, точнее из-за того что мы используем реальную ставку, то откладываемая сумма каждый раз должна быть проиндексирована на инфляцию, если годовая инфляция 10%, то через 10 лет 100к превращаются в 100к⋅1.1^10 ~ 259к, не знаю насколько это реалистично, с одной стороны зарплату тоже индексируют, с другой стороны с возрастом зарплата может уменьшаться или упереться в потолок.

3. С одной стороны все просто трать меньше, чем зарабатываешь, планируй расходы, разницу откладывай и инвестируй. Но вот не доставляет удовольствие отправлять деньги на деревню дедушке на 30 лет вперед без какого либо положительного подкрепления в процессе, да еще без особых гарантий успеха всего этого предприятия по итогу. Тем более, что в предыдущем п.2 пункте мы уже поняли, что никаких сумашедших иксов нам это предприятие не дает, так что предлагается получить 1.x иксов на вложенный капитал в течении жизни и прожить жизнь по возможности веcело.

Идеально было бы следить за вложенным капиталом и индексировать его на инфляцию и ежегодно срезать только жирок поверх, но что то пока не придумали такого инструмента который дает положительную реальную доходность ежегодно. Поэтому предлагается поступить тупо, а именно купить дивидендных акций в равных долях и наивно предположить, что риск портфеля будет больше чем у индекса(и соответсвенно доходность), а расти тело портфеля будет примерно на инфляцию, а дивиденды и будут той самой пенкой которую можно снять.

Идея с реинвестированием дивидендов мне не нравится, потому что это похоже на онанизм минус налоги, хотя то что кол-во акций увеличивается это приятно, но в нашем сеттинге оно тоже будет увеличиваться из-за честных трудовых поступлений с зарплаты, так что дивиденды предлагается аккумулировать в фонде денежного рынка до момента когда они непосредственно понадобятся. Текущая процентная ставка при этом будет влиять на аппетиты инвестора, высока — жалко тратить, держим, низкая — жалко держать, тратим. На что тратить эти деньги? на сверх потребление. Что относить к сверх потреблению? вопрос сложный. Первое что приходит на ум — путешествия, но с другой стороны можно жить в парадигме, что человек обязательно летает хотя бы раз в год на море и откладывает на это с зарплаты.  В общем сверх потребление это то что вы не позволяете себе в обычной жизни, что то не рациональное, на что жалко денег с зарплаты, на что жаба душит, что называют бесится с жиру или устроить забег в ширину, ну там килограмм черной икры или золотой унитаз или на что хватает вашей фантазии. Цель придушить рациональную жабу и устроить праздник, потому что как известно, если праздника нет, то и жизнь эта нахуй не нужна. Внимательный читатель может спросить, а зачем городить такой огород? получается одной рукой мы кладем в фонду деньги, а другой рукой их забираем, можно было бы просто откладывать 5-10% от зарплаты и класть на накопительный счет на эти хотелки? Но проблема в том, что тогда это бы была функция от зарплаты, а не от капитала, а я считаю, что капитал надо отделять от зарплаты, и так тяжелее обманывать жабу тратя процент от зарплаты на откровенную ерунду, да и не так это весело, все таки фонда может давать больше / меньше, в этом есть некий элемент лотереи.

Короткое видео из инсты:

-Успешная дама рассказывает, как ее бесят люди, которые ноют, что никогда не смогут позволить себе квартиру или машину. Мол из-за своего нытья и ощущения беспомощности они сливают свою ЗПэшку на кофе и прочую лабуду, вместо инвестиций в себя или, прости господи, в российские акции. Таким макаром на машине в свою квартиру ездит владелец кафешки, а не упомянутые беспомощные нищуки.  

-Этот спич смотрит девушка, судя по одежде – баристка или официантка.И кидает ответку в виде – 90% россиян работают на трех работах за 10к. После вычета расходов на коморку и картошку еще остаешься должен банку 1000% годовых по микрозаймам. Что инвестировать это полная белеберда. Если откладывать вместо кофе, то накопишь всего три копейки. Еще и подобные успешные упыри со своими советами только вгоняют в депрессию, а не помогают, что заставляет увеличивать расходы на шоколадки и еще больше вгоняет в долговую яму.

Кто же прав?

Вопрос не самый тривиальный и явно не имеет четкого ответа. Если вы можете ответить на него однозначно, поздравляю – вы явно житель той вселенной, точку зрения которой поддерживаете.

Однако если подумать? – есть ли спасение для всех? Могут ли все стать богатыми и счастливыми? Очевидно нет. Как минимум из-за ограниченности ресурсов, за которых приходится кому-то биться на трех работах.  С другой стороны — вероятно есть существование дорожки, которые ведет если не к триллиону, то хотя бы к среднестатистической мечте – квартира + машина (или хотя бы одна работа вместо трех). Кстати, гайд на эту тему уже написал — пользуйтесь не жалко.

Немного про себя любимого:
Мне 27. Не могу назвать себя богатым, бабушки вообще считают меня безработным, потому что с 24 лет я вышел на почти FIRE-пенсию. Хотя, наверное, любая FIRE-пенсия будет “почти” т.к. необходимо как минимум тасовать ОФЗ если вы совсем консервативный товарищ. 

Для достижения такого результата я с 20 лет откладывал все заработанные деньги в акции. Про это планирую написать

Иногда задумываюсь – почему так? По факту мне просто повезло… Стечение обстоятельств… Я знал про рынок с самого детства – когда дядя с папой думали разбогатеть на форекс-демосчете. У меня даже был какой-то метатрейдер на нокиа 6300 в школе, в котором ловил пипсы на скучных уроках. Это не помешало норм сдать ЕГЭ и поступить на бюджет в МИФИ, где кроме изнасилования матаном была бесплатная общага в Москве. Родители переводили по 1-2 тыс в неделю на еду и остальное. Немного, но тоже можно сказать, что очень повезло, что они есть (родители). Как минимум заставляли учиться, пугая профессией дворника (у всех дворников прошу прошения).

Так и получается – с одной стороны я весь доход инвестировал, как только узнал про рынок. (привык жить на 2000, и когда стал получать 10-30 тыс. работая курьером, не стал больше тратить). С другой стороны – если бы мама не вырывала листы из тетрадки в три часа ночи заставляя переписывать в десятый раз домашнюю работу, писал бы я сейчас тут – большой вопрос.

Удача и действия

Поэтому нельзя исключать, что в жизни, в частности инвестициях присутствует сильный элемент везения. При этом даже не в одном событии. Если бы в феврале 2022 я закупился по самые FXTB (фонд финекса на гос облигации США) не уверен, что тоже писал бы сейчас тут, был на Fire-пенсии и офигевал бы кто вообще работает фултайм за менее чем 100к.  

С другой стороны – удача или невезение, это только часть. Нельзя исключать действия, которые человек предпринимает для достижения своей цели. Да, повезло вкатиться в инвестиции – это одно. Но откладывать по 80% дохода 5 лет подряд – это уже хардворк требующий усилия.

Почему успешные часто называют нищебродов лентяями? Вероятно, они не замечают или не хотят замечать удачные стечения обстоятельств, которые позволили им добиться результата. И напротив, не замечают неудач, которые отбросили человека в достижении финансовых свобод (инвестировал 100 млн в финекс и остался бомжом. Утрирую).

Теперь заглянем в противоположную вселенную. Работать на трех работах с 8 до 22 за 60к – навряд ли можно назвать ленью. Однако и назвать такую деятельность хоть сколько эффективной и умной тоже нельзя. Уверен есть много психологических блоков и личных обстоятельств – почему люди продолжают работать за копейки.

Вот мои наблюдения за окружением:

Рабство обстоятельств
Когда мы жили в общаге бесплатно и питались гречкой. У нас было уйму свободного времени и мало финансовых обязательств. Сейчас – все, наоборот. У многих семьи, а на крышу над головой необходимо зарабатывать.  Идет обратный леверидж – свободного времени становится крайне мало, а косты растут экспоненциально. Человек становится заложником обстоятельств и рабом. Его внимание становится зашоренным и весь фокус идет на решение тактических проблем, а не глобально. Если у тебя нет денег заплатить за следующий месяц – ты будешь браться за любую работу, а не думать о решении стратегической проблемы – почему у тебя нет подушки финансовой и как это исправить.

Страх изменений и неизвестности
Уволиться с низкооплачиваемой работы – для многих непосильная задача. Лучше хреново, но стабильно, чем попытка взять кусок больше. Даже если есть финансовая подушка, даже если есть потенциальные варианты. Это прям очень сильный дискомфорт.

Примерно в конце 2021 года я понял, что-то место работы, где я работал, пора покинуть. Это была рациональная мысль. Ведь за 60-80% трат времени на работу я получал 30% дохода. Однако если бы не СВО (работал аналитиком по ру фонде), не знаю, сколько бы я еще сам решался. Ведь мозг постоянно находит оправдания – да мы тут вроде не напрягаемся, да час тратим на дорогу, но зато по одной ветке метро и можно поспать в пути. 30% не основа, но лишними не будут – ведь инче, что я буду делать эти 60% времени.

Помню в первый день без работы у меня была реальная паничка, что мб мне устроиться охранником или курьером хотя бы, чтобы не зря терять время (при том, что у меня уже было денег прожить без работы в эконом режиме лет пять с учетом инфляции).
Спойлер — оказалось зря терять время – намного профитней, чем работать охранником.

Вероятно, поэтому люди и работают на трех работах. Может как одна из причин – занять свободное время, чтобы монетизировать его. Хотя если так подумать, то явно из этих трех работ есть та, которая за единицу времени приносит больше остальных и по-хорошему нужно бросить две и пушить эффективное направление.

Попадая в рабство обстоятельств и испытывая страх зря потерянного времени. Человек попадает в одну из ловушек бедности. У него не остается времени и ресурсов исправить положение. В первую очередь ресурса ментального.

Как я уже написал – свободное время оказалось тем граалем, который приносит все. В первую очередь имею введу время в чистом и незамутненном разуме, а не в стрессовой прокрастинации или тревожности от последнего рубля на ипотеку. На работе нам платят за наше время – часы/дни/месяцы – есть измеримая величина (300 рублей час, например). Однако как я потом понял, размышления в спокойном режиме, пробы и попытки могут привести к намного лучшему результату. На примере инвестиций – какая-то одна мысль, одно замечание в моменте, может изменить все и принести копейки/рубли/миллионы. Однако, чтобы эта мысль пришла необходима почва – нужно не пахать на работе в стрессе, а “ловить” ее.

Например, у меня было время попробовать сделать ии-агента, который отвечает на отзывы на маркетплейсах. Я не программист, но посмотрев 2 видео и написав чатуГПТ запрос на код, у меня появился бот, который ВБ впаривает селлерам за процент от выручки. Так за 1-2 дня сэкономилось, а значит заработалось примерно 200+ тыс в год.

В 2021 году было время посмотреть идеи Тимофея и выцедить из них БСП. Это была основная позиция с 2021 по 2023, которая дала хороший опыт и профит. Пока самый успешный кейс почти с пятью икасми на такой дистанции.

В 2023 году было понимание, что надо монетизировать доллар по 60 и ставку 11%. Взял в кредит много импортного товара, рубль обесценился, как и мои долги в нем.

После реализации еле успел запрыгнуть в льготную ипотеку. И то, т.к. внимание не бесконечное, упустил ставки 0,01% и низкие цены пока продавал свои переоцененные нитки. А кто работает на десяти работах, разве у них будет время вообще следить за ставками курсом и что там вообще происходит? Навряд ли – поэтому бедный упускают поезда возможностей.

Кто ждет, кого-то секрета или подсказки как жить в инвестиционном мире. Сижу прилично в Полюсе с 2024, продавать именно в текущий момент не думаю (через пять минут мир может измениться, не ИР).

Теперь вернемся к квартирам и нарративу – купить квартиру невозможно, поэтому нет смысла копить.

Если жить с такой установкой. То да, накопить невозможно и на голову она никогда не упадет. Но вероятно у человека просто нет ресурса или возможности трезво оценить ситуацию. Да, если взять Пиковскую кладовку за 10 млн, то чтобы накопить на нее откладывая по 20к уйдет 41 год (математика 90% населения). Но что бы взять конуру – нужно накопить не всю сумму, а часть (20-30%) Это 2-3 млн. Копить надо не под подушкой, а хотя бы ОФЗ+ИИС (~20% годовых). Так уже для достижения цели уйдет 5 лет. Где-то там же будет период низких ставок или подойдете под льготу. Под низкую ставку берете на 30 лет – через пару лет ваш долг обесценивается (т.к.  низкие ставки приведут к разгону инфляции – и так по кругу). Только я про низкую ставку! Выше 12-14% кредит это уже нифига не дешево для ипотеки.  

Хейтеры, жду ваших комментов :)
-----------------------------

Самый главный смысл тут – если вы начнете откладывать, копить, инвестировать, хотя бы вместо кофе. У вас в будущем будет ресурс воспользоваться поездом возможности. Нытьё не покупает билет в вагон возможностей!

Я не пишу это, чтобы вы восхитились моей безработностью. Я пишу, чтобы вы задумались. Сколько процентов удача и сколько действие решает в нашей жизни?  

Да, мне много, где повезло. Но везение - это скорее шанс, который я не профукал, откладывая 80% зарплаты курьера в унике)

Возможно большинство россиян тратят всё до копейки. Но есть которые пытаются что-то изменить и улучшить свое положение. Через 5 лет концентрированных действий, скорее всего не станешь миллиардером, но будет шанс воспользоваться возможностями, которые предоставит жизнь.

Если понравилось чтиво, подпишись на телегу. Каждая подписка действительно мотивирует постараться написать что-нибудь интересное.
📱Капиталистическая гонка

Результаты октября 2025 года!

Доброго времени суток!!! Ушел безвозвратно (именно так) очередной месяц жизни каждого😏, подведем итоги!

Структура пассивного (нетрудового) дохода:

- доход от сдачи коммерческой недвижимости составляет 21%;

- доход от депозитов – 19%;

- доход от купонов – 50%;

- доход от дивидендов – 10%.

Нетрудовой денежный доход ПЕРЕКРЫВАЕТ ежемесячные траты на 66%.

Прирост инвестиционного капитала (в абсолютных значениях) – положительный. (но снижение фондового рынка в сентябре и последующий «боковик» сказались на размере, поскольку было внеплановое пополнение, хотя, по-прежнему, считаю, что всё придет в норму и рынок ещё покажет «хаи»).

Норма сбережений - 70%.

Соотношение акций/облигаций - 33/67.

Достижение FIRE-number (300 месячных расходов, пересчитывается ежегодно, исходя из размера средних ежемесячных трат за год) - 69% (осталось 1/3 пути).

Что сделано в октябре:

- осуществил плановое и внеплановое пополнение брокерского счета, в рамках стратегии приобрел акции «голубых фишек;

- выплаченные дивиденды (крайние в этом году, наверное) вернул в рынок, приобрёл акции тех эмитентов, кто выплатил;

- купоны реинвестировал в рынок ОФЗ, приобрел ОФЗ 26221, 26230, 26245, добавив 17,4 тыс.рублей в год на следующие 10 лет. Опять отмечу, кто-то скажет, что это «ниочём», но внимательный читатель знает, что я ежемесячно увеличиваю сумму следующих годовых выплат. Как итог, ТОЛЬКО реинвестирование купонов увеличило размер выплат на 12% больше, чем в октябре прошлого года, а общий доход от купонов за 10 мес. превышает аналогичный прошлогодний период на 15%, что ниже размера моей личной инфляции расходов. Меня устраивает😎;

- частично вывел деньги из платформы Джетленд и перевел на счет «На случай резкого падения фондового рынка» для осуществления закупки акций;

✔ выгрузил ежемесячные отчеты брокеров;

✔ благотворительность.

Планы на ноябрь:

- осуществить плановое пополнение брокерского счета, приобрести акции «голубых фишек;

- отслеживаю индекс ММВБ. В случае его снижения в интервал 2400-2300 п.п., планирую осуществить внеплановое пополнение, также купив акции «голубых фишек». Будем посмотреть👀.

- купоны реинвестировать в рынок ОФЗ. В настоящее время доходности ОФЗ меня в принципе устраивают, но на 2026 год нужно продумать стратегию «Куда направлять купоны с облигаций»🤔.

- частично вывести деньги из платформы Джетленд и перевести на счет «На случай резкого падения фондового рынка» для осуществления закупки акций. Возможно, необходимая сумма сформируется и можно будет пополнить вклад в «желтом» банке. В настоящее время наполнение опции «Сейф» этой платформы происходит весьма медленно;

- планируется поездка в Питер, также на 2-3 дня;

- выгрузить ежемесячные отчеты брокеров и осуществить благотворительность.

И да. Самое затратное в ноябре - заплатить налоги на доходы😑.

Наверное подумали, а где же реклама ТГ-канала? Её не будет, но он есть)

Ну и вновь традиционное окончание всех постов с подведениями итогов!

Мои действия на 90% одинаковы каждый месяц, но я, как и прежде, продолжаю системно и методично двигаться в сторону инвестиционной пенсии!

P.S. Вот так! Вроде как очередной ежемесячный пост, а фактически уже ДЕСЯТЫЙ очередной пост в этом году о пополнениях фондового рынка, реинвестирования купонов и дивидендов. И так я делаю уже СЕДЬМОЙ год.

P.P.S. И это может делать каждый: и учитель, и строитель, любой❗ Отговорки не принимаются - всё зависит исключительно от желания, терпения, настойчивости и целеустремленности.

Во всяком случае всю свою сознательную жизнь придерживался этого заблуждения. Только сейчас начал понимать что это ошибка.

Прежде всего проблему составляет примитивная идеализация:
То-есть можно быть или продуктивным человеком, занимаясь всем тем, что обычно делают продуктивные люди. Или же можно быть “плохим”, обычным человеком: смотреть ютуб, сериалы, лежа на кровати, есть вкусную и вредную еду…

Это ведет к чувству вины, за мнимое отклонение от цели, когда нужно просто отдохнуть. Делал это украдкой и стыдясь того, что мне нужен отдых.

Ведь продуктивный человек- это биоробот, который все время развивается и зарабатывает деньги, а в свободное время тренируется. Нужно же 100% своего времени тратить на продуктивность.

Это ведет к такому состоянию, когда нет энергии для качественного трудового процесса, но чувство вины держит меня за монитором. Или это же чувство вины гонит в спортзал, когда нет ресурса.

Больше того, мы ещё и гордимся своей болью, тем как мы преодолеваем себя. Мы сами для себя становимся жестокими погонщиками.

Мы часто предпочитаем ползти кое-как, тратить на простые процессы больше энергии, чем нужно и больше времени. Боремся с усталостью, только бы поддерживать эту маску продуктивности. Только бы “не сойти с пути”.
Это нисходящая спираль выгорания: усилия - усталость - тревога - усилия - больше усталости - тревога - нервное истощение - усилия - тревога - апатия - тревога - выгорание.

Это ли стратегия, которой будет пользоваться зрелый и разумный человек?

Однако, нам нужно время для свободы от обязательств. Нужна свобода от дел. Жить за пределами списка задач- это навык. Без груза обязательств перед своими собственными амбициями.

Отключать эту пружину внутри, которая толкает нас все время решать проблемы- это навык. В том числе и для того, чтобы она могла сжаться сильней.

Келли Макгонигал в книге Сила воли описывает мышечную модель самоконтроля. По ее выводам самоконтроль похож на мышцу. Каждое волевое усилие истощает нашу способность сопротивляться искушениям или делать шаги в правильном направлении.

Вот и я был похож на этого атлета, который все время тренируется. Возможно этим были обусловлены мои циклы спадов и всплеска продуктивности. Отсутствием ритма и гармонии.

Освобождение от мнимого долженствования

Ясно это понял под давлением среды, в которую сам себя направил. В октябре проводил в коммерческих переговорах по 6-7 часов/день, и еще 2-3 часа готовил сделки и общался с клиентами в переписке.

Коммерческие переговоры с целью продажи сложносочиненных юридических услуг- это труд, который требует постоянной концентрации внимания, высокого эмоционального тонуса, самообладания. Из консультации в консультацию.

Это не та работа, которую можно сделать на 70% и получить 70% результата. Каждая консультация- это экзамен на знание продукта, на владение риторикой, испытание профессиональных качеств. Нервная система работает на пределе возможностей.

И в какой-то момент понял, что кроме этого труда больше ничем не могу заниматься. В свободно время просто лежал, листая ленту. Не требовал от себя ничего и не ждал.

В поле сознания держал стоический принцип: “Сосредоточься на том, что можешь контролировать”

Решил, что буду контролировать качество своих действий и сосредоточился на ведении переговоров.

У меня была одна единственная цель- вести консультации наилучшим образом. Больше ничего. Никаких волевых усилий.

И в результате удалось достичь рекордных показателей по выручке и личном доходу. Усилия были вознаграждены. Удалось сфокусироваться на самом важном. Весь контроль потратить на ключевое действие.

И пришлось дать себе возможность восстанавливаться. Да, пусть это было и лежание на кровати и просмотр сериалов и овощной в общем то образ жизни. Но это оборотная сторона продуктивности. Нужно было поставить эту сверх-продуктивность на твёрдое основание.

Зрелый человек выстраивает свою жизнь гармонично. Если мы, в своем труде над собой уже имеем промежуточные результаты иногда нужно отпустить поводья. Больше боли это не всегда признак того, что мы на верном пути.

Наши ценности, наши убеждения, то, что мы упорно взращивали в себе, сама суть нашей природы все равно будет стремиться к самоактуализации. И восстановившись, мы станем действовать ещё точнее и эффективнее.

Рад фиксировать прогресс. Это всегда приносит удовлетворение. Перемещаться во враждебную среду, адаптироваться к ней, и процветать.
Процветать во враждебной среде- значит жить в согласии со своей природой, так бы сказал Сенека.

• Доходы: 150 тыс./месяц

• Обязательные расходы: 80 тыс./месяц

• EBITDA: 70 тыс./месяц или 840 тыс./год

• Долги: ипотека 3 млн + автокредит 500 тыс. = 3,5 млн

• Долг/EBITDA = 3,5 млн / 840 тыс. = 4,2

Когда бить тревогу:

• Меньше 3 - низкая долговая нагрузка, все ок

• 3-4 - заметная долговая нагрузка, но жить можно

• Больше 4 - вы в ж...яме

Показатель помогает трезво оценить свои возможности перед новым кредитом и текущую ситуацию и понять, пора ли что-то предпринимать - например, проходить процедуру банкротства или, наоборот, увеличивать свой доход

А какой у вас коэффициент получился?

Мой блог "Одни расходы" про то как оптимизировать повседневные расходы и находить выгодные предложения. Недавно писала почему не нужно покупать китайца в качестве первого автомобиля.