По наблюдениям люди попадают в ловушку после 45-50 лет. Почему?

🟢Когда тебе 20 лет, ты думаешь как кайфовать от жизни, у тебя все впереди, жизнь кажется бесконечной. В 27-30 у тебя хорошая карьера, высокий доход, даже если есть маленький ребенок, на доходе можно тащить. В ~35 карьерный пик, доход позволяет тащить детей, путешествия, машину и т.п.

🟡После 35 кажется, что ты опытный специалист и будешь востребован, но это работает для 1-2%. В реальности почти у всех нас уже к этому возрасту мозг не гибкий, тело заплывшее, психологическое истощение, в новые технологии намного трудней погрузиться. При этом растут расходы, дети растут - егэ, репетиторы, выпускные. Машина стареет - чаще ремонт. Тело стареет - расходы на болячки.

🔴Все, если у тебя нет приличных накоплений к этому возрасту, ты в ловушке. В 45-50, если ты не топ-менеджер высокого уровня, никакому работодателю ты дорого не нужен. При определенных обстоятельствах для многих выход один - тащить лямку 15 лет до пенсионного возраста. Да даже если есть небольшие накопления, они не смогут компенсировать ту тревожность и неопределенность. по сравнению с планом - разменять 15 лет жизни на 3 копейки (но гарантированные (это не точно)).

А что такое пенсия? Это в текущих деньгах 20-40 тыс рублей. У меня бабушки спрашивают, что я нигде не работаю, будет ли у меня пенсия. И абсолютно не понимают, что я уже давно на ней если считать в эквиваленте дохода от активов в рамках сумм 20-30к в месяц. Им это кажется полным бредом, ведь деньги приносит не соц, работник каждый месяц, а они где-то в интернете.

💰Ребята, 20-30к, ради которых придется терпеть лет 10 "до пенсии" это всего доход с капитала от ~1,5-3млн в текущих деньгах. Это, конечно, не одна зарплата, но это достижимая сумма за 1-3 года для большинства, особенно для тех, кто еще не погряз в семейных расходах. У меня это заняло ~2-3 года пока я был студентом, при этом я особо ничего не потерял.

Т.е. выбор или подкопить несколько лет и получать три копейки пассивного дохода или работать 45 лет и тянуть до 65-70 лет в старости, лишь бы дожить до пенсии. Вот второе звучит как бред если честно имхо.

📌В общем смысл какой - пока пик трудоспособности и стоимости человеческого капитала (по ощущениям ~20-35 лет). Нужно накопить приличную кубышку, чтобы потом не быть в ахрене от жизни.

Как то у меня выходил пост про механизм накоплений - как накопить 12 млн (спойлер: есть варианты не только откладывать по 1 млн в месяц)

📱Капиталистическая гонка

Как прийти к финансовой свободе?

1. Примите решение (и соберите семейный совет)

Первый шаг — это тумблер в голове. Вы должны твердо решить: «Я иду к финансовой свободе».

Но если у вас есть семья, в одиночку этот путь не пройти. Это должно быть коллективное решение. Обсудите свои цели с партнером. Путь к Уровню FU бывает тернистым, и когда один экономит, а второй тратит — это путь к разводу, а не к богатству. Поддержка партнера — ваш главный актив.

2. Выберите первую цель

Не распыляйтесь. Берем наш базовый список: Жилье, Машина, Страховки, Капитал. Расставляем приоритеты.

🏡 Жилье: главная крепость

Логичнее всего начинать с крупнейшей цели — квартиры. Если бабушка не оставила вам наследство, придется потеть самим.

На что смотрим?

* Льготные программы — наши лучшие друзья. В 2025 году «ковровая» льготная ипотека ушла в прошлое, но остались адресные: Семейная, IT, Арктическая. Любая ставка ниже инфляции — это подарок. Это самый надежный способ умножить капитал за счет дешевых денег банка.

* Площадь. Исходим из санитарного минимума комфорта: 18 кв. м на человека.

* Как копить на взнос? Логика проста: на квадратные метры лучше копить в квадратных метрах. Обычные вклады могут отстать от резкого роста цен на бетон (как это было в 2020–2023 годах).

* Лайфхак: Используйте ЗПИФы недвижимости (фонды). Они следуют за реальной стоимостью жилья. Если квартиры подорожают — подорожают и ваши паи. Так вы застрахуете себя от ситуации, когда вы копите, а цены убегают быстрее.

🚑 Страховки: ваша подушка безопасности

Оформляем их сейчас, с текущих доходов. Потеря трудоспособности или дорогое лечение могут обнулить ваш путь к Уровню FU за один день. Страховка стоит копейки по сравнению с тем, сколько она экономит в критический момент. Защитите свой тыл, прежде чем идти в атаку за доходностью.

🚗 Автомобиль: пассив или необходимость?

В Москве и Питере авто — это пылесос для денег (поддерживаю комментаторов!). Но в регионах это часто необходимость.

Личный опыт: Ищите спецпредложения от дилеров. Мне удалось взять новое авто в рассрочку под 0% на половину суммы. Вторую половину денег, которые я *не отдал* сразу, я положил во вклады и облигации под высокие ставки (порядка 20% годовых).

Итог: Рассрочка дала мне квази-доходность в 20%. Математика на нашей стороне!

📈 Инвестиции: вишенка на торте

Когда тылы прикрыты (жилье есть или в процессе, страховка куплена), идем на фондовый рынок.

Здесь правило одно: выжимаем максимум из государства.

* ИИС (Индивидуальный инвестиционный счет) для вычетов.

* ПДС (Программа долгосрочных сбережений) с софинансированием.

Все, что дает гарантированную доходность сверх рынка, должно быть в вашем портфеле.

«Путь в тысячу ли начинается с первого шага», — сказал «Стэтхем» (шутка, конечно, это Лао-цзы, но суть верна). Звучит банально, но ничего лучше человечество еще не придумало.

Ваш секретный грааль — это дисциплина и регулярность. Волшебной таблетки нет, есть только скучное, методичное повторение правильных действий.

Дерзайте! Увидимся на Уровне FU. 😉

Давайте прикинем сколько иксов на вложенный капитал мы получим: Если мы говорим, что реальная доходность портфеля равна 4%, то через 30 лет мы получим (1.04) ^ 30 ~ 3.24x, т.е. наши вложения увеличились всего в 3 раза! Кто то скажет что это мало, но если представить, что все ваше вложенное не только сохраняет покупательную способность, но еще вам докладывают пару иксов на вложенное за терпение, то это уже кажется неплохой сделкой.

Но проблема в том, что обычно мы не вкладываем всю сумму одновременно в начале, мы откладываем ежемесячно с зарплаты, в конце месяца. Мы откладываем фиксированную сумму PMT каждый месяц под фиксированную месячную процентную ставку r на N месяцев.

Сумма геометрической прогрессии:

Получаем месячную ставку из годовой:

И подставляем в формулу, получаем всего 1.9x, из-за того что не все деньги работают все 30 лет мы получаем даже меньше иксов, наши вложения увеличились всего в 2 раза!

В этом расчете конечно есть изъян, а именно допущение, что откладываемая сумма не меняется все 30 лет, точнее из-за того что мы используем реальную ставку, то откладываемая сумма каждый раз должна быть проиндексирована на инфляцию, если годовая инфляция 10%, то через 10 лет 100к превращаются в 100к⋅1.1^10 ~ 259к, не знаю насколько это реалистично, с одной стороны зарплату тоже индексируют, с другой стороны с возрастом зарплата может уменьшаться или упереться в потолок.

3. С одной стороны все просто трать меньше, чем зарабатываешь, планируй расходы, разницу откладывай и инвестируй. Но вот не доставляет удовольствие отправлять деньги на деревню дедушке на 30 лет вперед без какого либо положительного подкрепления в процессе, да еще без особых гарантий успеха всего этого предприятия по итогу. Тем более, что в предыдущем п.2 пункте мы уже поняли, что никаких сумашедших иксов нам это предприятие не дает, так что предлагается получить 1.x иксов на вложенный капитал в течении жизни и прожить жизнь по возможности веcело.

Идеально было бы следить за вложенным капиталом и индексировать его на инфляцию и ежегодно срезать только жирок поверх, но что то пока не придумали такого инструмента который дает положительную реальную доходность ежегодно. Поэтому предлагается поступить тупо, а именно купить дивидендных акций в равных долях и наивно предположить, что риск портфеля будет больше чем у индекса(и соответсвенно доходность), а расти тело портфеля будет примерно на инфляцию, а дивиденды и будут той самой пенкой которую можно снять.

Идея с реинвестированием дивидендов мне не нравится, потому что это похоже на онанизм минус налоги, хотя то что кол-во акций увеличивается это приятно, но в нашем сеттинге оно тоже будет увеличиваться из-за честных трудовых поступлений с зарплаты, так что дивиденды предлагается аккумулировать в фонде денежного рынка до момента когда они непосредственно понадобятся. Текущая процентная ставка при этом будет влиять на аппетиты инвестора, высока — жалко тратить, держим, низкая — жалко держать, тратим. На что тратить эти деньги? на сверх потребление. Что относить к сверх потреблению? вопрос сложный. Первое что приходит на ум — путешествия, но с другой стороны можно жить в парадигме, что человек обязательно летает хотя бы раз в год на море и откладывает на это с зарплаты.  В общем сверх потребление это то что вы не позволяете себе в обычной жизни, что то не рациональное, на что жалко денег с зарплаты, на что жаба душит, что называют бесится с жиру или устроить забег в ширину, ну там килограмм черной икры или золотой унитаз или на что хватает вашей фантазии. Цель придушить рациональную жабу и устроить праздник, потому что как известно, если праздника нет, то и жизнь эта нахуй не нужна. Внимательный читатель может спросить, а зачем городить такой огород? получается одной рукой мы кладем в фонду деньги, а другой рукой их забираем, можно было бы просто откладывать 5-10% от зарплаты и класть на накопительный счет на эти хотелки? Но проблема в том, что тогда это бы была функция от зарплаты, а не от капитала, а я считаю, что капитал надо отделять от зарплаты, и так тяжелее обманывать жабу тратя процент от зарплаты на откровенную ерунду, да и не так это весело, все таки фонда может давать больше / меньше, в этом есть некий элемент лотереи.