По наблюдениям люди попадают в ловушку после 45-50 лет. Почему?

🟢Когда тебе 20 лет, ты думаешь как кайфовать от жизни, у тебя все впереди, жизнь кажется бесконечной. В 27-30 у тебя хорошая карьера, высокий доход, даже если есть маленький ребенок, на доходе можно тащить. В ~35 карьерный пик, доход позволяет тащить детей, путешествия, машину и т.п.

🟡После 35 кажется, что ты опытный специалист и будешь востребован, но это работает для 1-2%. В реальности почти у всех нас уже к этому возрасту мозг не гибкий, тело заплывшее, психологическое истощение, в новые технологии намного трудней погрузиться. При этом растут расходы, дети растут - егэ, репетиторы, выпускные. Машина стареет - чаще ремонт. Тело стареет - расходы на болячки.

🔴Все, если у тебя нет приличных накоплений к этому возрасту, ты в ловушке. В 45-50, если ты не топ-менеджер высокого уровня, никакому работодателю ты дорого не нужен. При определенных обстоятельствах для многих выход один - тащить лямку 15 лет до пенсионного возраста. Да даже если есть небольшие накопления, они не смогут компенсировать ту тревожность и неопределенность. по сравнению с планом - разменять 15 лет жизни на 3 копейки (но гарантированные (это не точно)).

А что такое пенсия? Это в текущих деньгах 20-40 тыс рублей. У меня бабушки спрашивают, что я нигде не работаю, будет ли у меня пенсия. И абсолютно не понимают, что я уже давно на ней если считать в эквиваленте дохода от активов в рамках сумм 20-30к в месяц. Им это кажется полным бредом, ведь деньги приносит не соц, работник каждый месяц, а они где-то в интернете.

💰Ребята, 20-30к, ради которых придется терпеть лет 10 "до пенсии" это всего доход с капитала от ~1,5-3млн в текущих деньгах. Это, конечно, не одна зарплата, но это достижимая сумма за 1-3 года для большинства, особенно для тех, кто еще не погряз в семейных расходах. У меня это заняло ~2-3 года пока я был студентом, при этом я особо ничего не потерял.

Т.е. выбор или подкопить несколько лет и получать три копейки пассивного дохода или работать 45 лет и тянуть до 65-70 лет в старости, лишь бы дожить до пенсии. Вот второе звучит как бред если честно имхо.

📌В общем смысл какой - пока пик трудоспособности и стоимости человеческого капитала (по ощущениям ~20-35 лет). Нужно накопить приличную кубышку, чтобы потом не быть в ахрене от жизни.

Как то у меня выходил пост про механизм накоплений - как накопить 12 млн (спойлер: есть варианты не только откладывать по 1 млн в месяц)

📱Капиталистическая гонка

Как прийти к финансовой свободе?

1. Примите решение (и соберите семейный совет)

Первый шаг — это тумблер в голове. Вы должны твердо решить: «Я иду к финансовой свободе».

Но если у вас есть семья, в одиночку этот путь не пройти. Это должно быть коллективное решение. Обсудите свои цели с партнером. Путь к Уровню FU бывает тернистым, и когда один экономит, а второй тратит — это путь к разводу, а не к богатству. Поддержка партнера — ваш главный актив.

2. Выберите первую цель

Не распыляйтесь. Берем наш базовый список: Жилье, Машина, Страховки, Капитал. Расставляем приоритеты.

🏡 Жилье: главная крепость

Логичнее всего начинать с крупнейшей цели — квартиры. Если бабушка не оставила вам наследство, придется потеть самим.

На что смотрим?

* Льготные программы — наши лучшие друзья. В 2025 году «ковровая» льготная ипотека ушла в прошлое, но остались адресные: Семейная, IT, Арктическая. Любая ставка ниже инфляции — это подарок. Это самый надежный способ умножить капитал за счет дешевых денег банка.

* Площадь. Исходим из санитарного минимума комфорта: 18 кв. м на человека.

* Как копить на взнос? Логика проста: на квадратные метры лучше копить в квадратных метрах. Обычные вклады могут отстать от резкого роста цен на бетон (как это было в 2020–2023 годах).

* Лайфхак: Используйте ЗПИФы недвижимости (фонды). Они следуют за реальной стоимостью жилья. Если квартиры подорожают — подорожают и ваши паи. Так вы застрахуете себя от ситуации, когда вы копите, а цены убегают быстрее.

🚑 Страховки: ваша подушка безопасности

Оформляем их сейчас, с текущих доходов. Потеря трудоспособности или дорогое лечение могут обнулить ваш путь к Уровню FU за один день. Страховка стоит копейки по сравнению с тем, сколько она экономит в критический момент. Защитите свой тыл, прежде чем идти в атаку за доходностью.

🚗 Автомобиль: пассив или необходимость?

В Москве и Питере авто — это пылесос для денег (поддерживаю комментаторов!). Но в регионах это часто необходимость.

Личный опыт: Ищите спецпредложения от дилеров. Мне удалось взять новое авто в рассрочку под 0% на половину суммы. Вторую половину денег, которые я *не отдал* сразу, я положил во вклады и облигации под высокие ставки (порядка 20% годовых).

Итог: Рассрочка дала мне квази-доходность в 20%. Математика на нашей стороне!

📈 Инвестиции: вишенка на торте

Когда тылы прикрыты (жилье есть или в процессе, страховка куплена), идем на фондовый рынок.

Здесь правило одно: выжимаем максимум из государства.

* ИИС (Индивидуальный инвестиционный счет) для вычетов.

* ПДС (Программа долгосрочных сбережений) с софинансированием.

Все, что дает гарантированную доходность сверх рынка, должно быть в вашем портфеле.

«Путь в тысячу ли начинается с первого шага», — сказал «Стэтхем» (шутка, конечно, это Лао-цзы, но суть верна). Звучит банально, но ничего лучше человечество еще не придумало.

Ваш секретный грааль — это дисциплина и регулярность. Волшебной таблетки нет, есть только скучное, методичное повторение правильных действий.

Дерзайте! Увидимся на Уровне FU. 😉

Дневной график на 22:40 мск 10.12.2025

С момента последнего обзора 1 декабря цене удалось отрасти и вернуться в область 93.035 $.

Уровень коррекционного роста к волне снижения от абсолютного максимума = 23,6% по ФИБО пройден.

Сейчас локальным сопротивлением выступает цифра 93.035, а также экспоненциальная ЕМА с периодом 30.

Формация цены – поджатие, намекает на продолжение роста.

Если удастся закрепиться выше ЕМА-30, то целью следующего движения видится уровень 98.242, что соответствует уровню 38,2 по ФИБО, а также является локальным экстремумом от 22.06. Здесь же проходит наклонная нисходящего тренда, берущая свое начало от максимума на 126.230

В текущей ситуации, я бы делал ставку на продолжение снижения, как минимум на ретест отметки 80.556 $

ЕМА-30 снижается.

ЕМА-365 движется горизонтально.

RSI так и не достиг зоны перепроданности и подрастает к нейтральной линии 50

Ключевые уровни:

Сопротивления – 93.035 / 98242 = ЕМА-365

Поддержки – 80.559 / 74.458

Технические факторы за рост: локально не наблюдается. Возможно продолжение краткосрочного движения в район 98.200.

Технические факторы за снижение: продолжение локального нисходящего движения до достижения области перепроданности.

Отметка 80.000 $ сейчас является водоразделом между продолжением снижения и началом фазы консолидации в диапазоне 80 – 93k $.

Авторский технический анализ. Не является инвестиционной рекомендацией.

На Мосбирже торгуется немало акций банков, но наиболее популярные у инвесторов - это:

• СБЕР

• ВТБ

• Т-Банк

• БСП

• МТС банк

• Совкомбанк

Понятно, что СБЕР есть в портфелях почти всех инвесторов! Но акции какого еще банка выглядят привлекательно и перспективно?

Банковский сектор

Если посмотреть на динамику всего индекса финансового сектора за последний год, то очевидно, что акции банков и финансовых компаний чувствуют себя лучше других:

В третьем квартале 2025г банки показали свои отчёты и уже сейчас можно сделать вывод, кто в итоге оказался в выигрыше, а кому приходится тяжело.

Банки лидеры и аутсайдеры 2025г

Основной параметр, на который стоит смотреть при оценке банков - это индикатор ROE (рентабельность собственного капитала). Он показывает, сколько прибыли банк генерирует на рубль собственного капитала и чем больше этот параметр, тем лучше.

Лидеры:

• СБЕР
  В 2025г акция демонстрировала устойчивость и рост, показатель ROE=22,5%. Кредитный портфель СБЕРа прибавил 10.4%, а последний отчет по прибыли показывает, что банк может обновить свой исторический рекорд и заработать более 1.7трлн рублей. Акции выросли против падения рынка почти +10% с начала года (и это без учёта дивидендов!).

• Т-Технологии (Т-Банк)
  Банк на данный момент является безоговорочным лидером по эффективности бизнеса ROE=29,2%, что делает его даже лучше СБЕРа. Котировки акций с начала года прибавили почти +17% (без учёта дивидендов, которые платятся ежеквартально!).

Аутсайдеры:

• ВТБ
  Банк провёл масштабную допэмиссию, что увеличило капитал, но при этом размыло доход на акцию. Его рентабельность (ROE=14.5%) оставалась низкой и будущие щедрые дивиденды, на которые так надеются инвесторы, под вопросом. Котировки с начала года упали на почти -10%.

• Совкомбанк
  Банк показывает неплохую эффективность ROE = 20%. Однако низкие дивиденды (около 5.4%) и плохой финансовый отчёт на первое полугодие привели к падению котировок. С начала года акция в убытке -9%.

• БСП
  Банк показывает не очень хорошие результаты ROE=16%. Рентабельность упала вместе с котировками (с начала года бумага снизилась на -11%). Однако акция остаётся дешевой по мультипликаторам и обещает щедрые дивиденды (около 15%).

"Тёмная лошадка":

• МТС-банк
  Здесь ситуация интересная. Прибыль в 3 квартале взлетела на +46.8% год к году, а ROE до 24.4%. Но такие хорошие результаты получились не благодаря прибыли от роста кредитования (кредитный портфель только сокращается), а благодаря тому, что почти 40% активов банка находятся в облигациях, в основном — ОФЗ, купленных весной с доходностью около 22%. Но в будущем такой доходности облигации не дадут и в купе с низкой эффективностью и менее устойчивой бизнес-моделью, финансовые показатели МТС-банка просядут.

Какие в итоге акции банков стоит держать в портфеле?

Моё мнение следующее:

1. СБЕР по-прежнему выглядит как фундамент портфеля любого дивидендного инвестора - стабильная прибыль, растущие котировки и щедрые дивиденды. Это №1 среди всего банковского сектора.

2. Т-Банк динамично развивается, его котировки растут лучше всех других акций банков. Компания придерживается своей дивполитике и стабильно платит дивиденды на ежеквартальной основе. Перспективы у Т-Банка хорошие на фоне снижения ставки ЦБ, активизации кредитования и развития экосистемы.

3. БСП банк немного сдал позиции, но остаётся прибыльным и эффективным - клиентская база выросла почти на 20% с начала года, а просроченная задолженность всего 2% (это ниже среднего по рынку!). К тому же весомым плюсом в привлекательность данного эмитента являются стабильные и щедрые двузначные дивиденды (прогноз 15%).

Заключение

В подтверждении своих выводов по банкам покажу, какие из них есть в моём портфеле:

Снижение ставки ЦБ выступит хорошим драйвером для роста акций банков, так как на этом фоне активизируется кредитование и наибольшую выгоду от этого получат банки с сильной клиентской базой, эффективным управлением и низкой долей проблемных кредитов, а это как раз СБЕР, Т-Банк и БСП. Поэтому акции именно этих трёх банков я держу в своём портфеле!

А здесь я выкладываю всё: от разбора портфеля, до личной жизни инвестора - мой ТГ канал, подписывайся!

Всем желаю терпения!