• до 20% — терпимо;

• 20–40% — жёлтая зона;

• 40–60% — красная зона;

• 60%+ — вы уже живёте не на себя, а на банки.

Ровно так на вас смотрит и финансовая система:
банки обязаны считать ПДН (показатель долговой нагрузки — доля платежей по кредитам от дохода). Чем выше ПДН — тем жестче требования и тем токсичнее вы для банка.

2) Сколько у вас кредитов/карт?

• 1–2 кредита — ещё норма;

• 3–4 — уже риск;

• 5+ (особенно если есть МФО) — классическая лестница к банкротству.

По статистике ЦБ, значительная часть долга населения сидит у людей с несколькими кредитами одновременно — и именно по ним выше всего просрочка.

3) Как вы закрываете дыры?

• платёж по одному кредиту — за счёт зарплаты, ещё ок;

• платёж по одному кредиту — за счёт другого кредита, вы просто перекладываете проблему вперёд.

Если у вас одновременно:

• ПДН 40%+;

• 3+ кредитных продукта;

• и вы хотя бы раз закрывали кредит другим кредитом — вы уже в зоне высокого риска, даже если приложения пока радостно пишут «вам доступно ещё 300 000 руб.».

2. Откуда вообще взялась новость про «рекордный рост долгов»

Коротко по фактуре, чтобы понимать фон, а не только страшный заголовок.

В октябре 2025 года:

• долги россиян по кредитам выросли на +335 млрд руб.;

• общий объём задолженности достиг 38,3 трлн руб.;

• это максимальный месячный прирост за год (последний раз похожий скачок был в сентябре 2024-го).

Почему так?

1. Ипотека «в последний вагон».
   Основной драйвер роста — ипотека, особенно семейная: люди торопились взять льготные кредиты до ухудшения условий программ.

2. Автокредиты перед ростом утильсбора.
   Подорожание утильсбора по автомобилям подстегнуло спрос «впрок» — в том числе в кредит.

3. Отложенный спрос + небольшое послабление от ЦБ.
   После длинного периода очень высокой ключевой (до 17%) многие сидели «на заборе». Как только ставку немного опустили до 16,5% и смягчили часть надбавок к риску, спрос по ипотеке и авто выстрелил.

То есть страна в целом не сошла с ума, но каждый второй в комментах под такой новостью — это человек, у которого уже трещит личная финансовая система.

3. История условного Ивана (кейс, который у многих сейчас в зеркале)

Иван, 34 года.

• Зарплата «на руки»: 80 000 руб.

• Ежемесячные платежи по кредитам: 48 000 руб. (три кредита + кредитка).

• ПДН = 60%.

• Два раза закрывал микрозайм за счёт «предодобренной» кредитки.

С точки зрения закона Иван:

• уже кандидат на реструктуризацию (перепаковка долгов, изменение графика),

• а при ухудшении ситуации — и на банкротство по 127-ФЗ,

• а не на «ещё одну карту до зарплаты».

Именно под такие истории и существуют ипотечные/кредитные каникулы, реструктуризация и банкротство — но большинству про них либо никто не объяснил, либо объяснил через мифы.

4. Какие у вас есть легальные инструменты (и что про них реально говорит закон)

Спойлер: у вас больше прав, чем вы привыкли думать. Просто почти никто ими не пользуется.

3.1. Ипотечные каникулы — не «опция доброго банка», а прямое право по 353-ФЗ

Что это такое

Льготный период (до 6 месяцев), в течение которого вы можете уменьшить или временно приостановить платежи по ипотеке. Долг не прощают, но вы выигрываете время и не вылетаете в жёсткую просрочку.

Где это в законе

• ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

• плюс поправки, которые эту норму уточняли (включая закон № 76-ФЗ и № 348-ФЗ).

Кому положено

• ипотечный кредит на жильё;

• заключённый с банком / кредитным кооперативом / иной организацией;

• наступила «трудная жизненная ситуация» (перечень в законе: потеря работы, инвалидность, значительное падение дохода, рождение ребёнка и др.).

Что делать по шагам

1. Собрать подтверждающие документы:
   справки о доходах, приказ об увольнении, больничный, свидетельство о рождении и т.п.

2. Написать в банк письменное заявление о предоставлении ипотечных каникул со ссылкой на ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

3. Отправить через:

   • личный кабинет;

   • e-mail;

   • или заказным письмом с уведомлением.

4. Дождаться официального ответа (банк обязан уложиться в срок, а не «когда-нибудь ответим»).

Зачем это вам

Это способ легально снизить ежемесячную нагрузку, а не устраивать самодеятельный «мораторий платежей», после которого вас просто передадут коллекторам.

3.2. Общие кредитные каникулы по 106-ФЗ: если доход просел

Для потребкредитов и части других займов существует отдельный механизм — кредитные каникулы по Закону № 106-ФЗ.

Суть

Если ваш официальный доход упал более чем на 30%, вы можете на срок до 6 месяцев попросить уменьшить или приостановить платежи по ряду договоров, заключённых до установленной в законе даты.

Важно

• с 2024 года право на такие каникулы стало фактически бессрочным:
  оно уже не привязано к конкретному году, а привязано к дате выдачи кредита и факту падения дохода;

• для мобилизованных, участников СВО и их семей право на особые кредитные каникулы по 106-ФЗ и 377-ФЗ продлено до 31.12.2026.

Если вы подходите под критерии — это законное право, а не «услуга банка по доброте душевной».

3.3. Реструктуризация — не попрошайничество, а нормальная практика

Если у вас ещё нет тяжёлой просрочки, но платить всё тяжелее, вы можете:

• растянуть срок кредита;

• снизить платёж за счёт объединения нескольких займов в один;

• зафиксировать ставку;

• рефинансировать кредиты в другом банке.

Правовой смысл

Вы изменяете условия договора по соглашению сторон (ГК РФ + 353-ФЗ), а не превращаетесь в «вечного должника с вечной просрочкой».

Что важно

• все просьбы и предложения — только в письменной форме (заявления, переписка в ЛК, e-mail);

• сохраняйте ответы и отказы банка — это может пригодиться в суде, если потом вам начнут накручивать неустойки и изображать «мы вам ничего не обещали».

3.4. Банкротство: когда «дальше платить» уже фактически незаконно

Если долгов слишком много и платить объективно нечем, закон не требует от вас «держаться до последнего вздоха».

1) Судебное банкротство (классика по Закону № 127-ФЗ)

Ориентиры:

• суммарный долг от 500 000 руб.;

• просрочка от 3 месяцев.

Но подать можно и при меньших цифрах, если очевидно, что вы не в состоянии исполнять обязательства (есть устойчивое финансовое ухудшение).

Итог

• часть долгов может быть списана;

• часть — реструктуризирована;

• исполнительные производства прекращаются,

• приставы перестают годами откусывать вашу зарплату и карты.

2) Внесудебное банкротство через МФЦ (упрощёнка)

После последних изменений:

• порог долга — от 25 000 до 1 000 000 руб.;

• процедура проходит через МФЦ, без суда, при соблюдении условий (нет ликвидного имущества, завершённые безрезультатные исполнительные производства и т.д.).

Это законный выход, а не «позор на всю жизнь».

Мифы типа «потом никогда не взять кредит» сильно преувеличены: да, вы становитесь токсичным заёмщиком на несколько лет, но это несопоставимо с десятилетием беготни от приставов и коллекторов.

3.5. Коллекторы: не всесильные рейдеры, а строго ограниченная законом сторона

Если до вас уже добрались коллекторы:

• их поведение жёстко ограничено Законом № 230-ФЗ;

• запрещены угрозы, ночные звонки, давление на родственников, разглашение информации;

• за нарушения можно и нужно жаловаться в ФССП и прокуратуру.

То есть «психологическое давление» — это не норма рынка, а очень часто банальное нарушение закона.

5. Когда пора бить тревогу и идти к юристу / финансовому консультанту

Ориентиры, при которых стратегия «терпеть и платить как-нибудь» уже не стратегия:

1. На кредиты стабильно уходит 40–50%+ дохода.

2. У вас 3+ кредитов/карт, и вы хотя бы раз брали новый кредит, чтобы закрыть старый.

3. Просрочка по платежам дольше 2–3 месяцев, и вы не видите, за счёт чего вернуться в график.

4. Банк уже подал в суд / вы получили повестку / уведомление от приставов.

5. Вы подходите под условия внесудебного банкротства (25 000–1 000 000 руб. долга и фактически нечем платить).

В этих сценариях «терпеть» =

• переплатить максимум;

• потенциально потерять имущество;

• и всё равно прийти к банкротству — только гораздо позже и дороже.

6. Чек-лист: что можно сделать уже сейчас

1. Посчитать свою долговую нагрузку.

• сложите все ежемесячные платежи по кредитам;

• разделите на чистый доход и умножьте на 100%;

• честно запишите цифру, а не «примерно помню».

2. Проверить, есть ли у вас право на каникулы.

• ипотека + тяжёлая ситуация - смотрим ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ (ипотечные каникулы);

• падение дохода 30% и кредит до определённой даты - кредитные каникулы по 106-ФЗ;

• мобилизация / СВО / член семьи - спецканикулы по 377-ФЗ, срок продлён до 31.12.2026.

3. Не игнорировать ранние звоночки.

• первые сложности - идём в банк за реструктуризацией;

• серьёзные сложности - считаем варианты банкротства (судебного или через МФЦ).

4. Фиксировать всё общение.

• любые обещания банка/коллекторов — только письменно;

• нарушения 230-ФЗ («давят», звонят ночью, трясут родственников) — жалоба, а не “потерплю ещё”.

7. Для статистики.

Честно и анонимно, без шейминга:

Сколько процентов вашего дохода сейчас уходит на выплаты по кредитам?

1. До 20%

2. 20–40%

3. 40–60%

4. 60%+

И второй момент:

Если интересно, могу разобрать отдельным постом по шагам:

• как грамотно оформить ипотечные/кредитные каникулы;

• когда реально стоит думать о банкротстве, а когда рано;

• какие документы собирать, чтобы не плавать, когда банк или коллекторы уже давят.

Пишите в комментах, какую из тем разложить в следующем посте: каникулы / реструктур / банкротство / коллекторы.

У меня так же есть телеграмм канал, но здесь его нельзя светить без подписки, видимо пора брать подписку)

Источники:
1. Обзор Банка России «О развитии банковского сектора РФ в октябре 2025 года» (официальные данные по розничным кредитам, долг 38,3 трлн руб., прирост +335 млрд руб.): https://cbr.ru/Collection/Collection/File/59436/razv_bs_25_1...
2. «Известия» — «Бремя расплаты: долги россиян по кредитам выросли рекордно за год»: https://iz.ru/2005953/taibat-agasieva-mariya-kolobova/bremya...
3. Закон о потребкредите и ипотечных каникулах (353-ФЗ), закон о кредитных каникулах (106-ФЗ, 377-ФЗ), закон о банкротстве (127-ФЗ), закон о коллекторах (230-ФЗ) — действующие редакции на КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru

На прошлом заседании в мировом суде показывали схему дтп телефонами, было чуть смешно. Но когда виновник подал апелляцию - я решил поднять ставки.

Итог - оставили решение без изменений, доказали что виновник таковым и является.

P.s. оказывал помощь бесплатно близкому человеку, было интересно. Основной текст в посте Без видеорегистратора никуда - аксиома

Жалоба по гражданскому делу в интересах Полины Лурье поступила в Верховный Суд России 2 декабря 2025 года. Уже на следующий день, 3 декабря дело было истребовано судьей из нижестоящего суда. 4 декабря дело было передано в коллегию Верховного Суда, судебное заседание назначено на 16 декабря 2025 года. Такая скорость прохождения кассационной жалобы в Верховном Суде является крайне необычной. По Гражданскому процессуальному кодексу России Верховный Суд должен рассмотреть дело за два месяца, если дело не было истребовано, за три месяца если было, в последнем случае срок может быть продлен еще на два месяца. То есть, то на что закон отводит три-пять месяцев, в этом деле произойдет за две недели. Такого в Верховном Суде не было пожалуй никогда. Наиболее вероятным объяснением такой скорости рассмотрения жалобы по делу Ларисы Долиной и Полины Лурье является стремление Верховного Суда пересмотреть постановления нижестоящих судов первой, апелляционной и кассационной инстанций как можно быстрее.

Процедура рассмотрения жалоб в Верховном Суде является двухэтапной: после ее изучения, если отсутствуют основания для пересмотра судебных постановлений, судья выносит определение об отказе в передаче жалобы для рассмотрения в судебном заседании. Тогда на этом все и заканчивается. Если суд не отказал в передаче жалобы на рассмотрение коллегии судей, а назначил судебное заседание по делу на 16 декабря, то уже усмотрел основания для пересмотра.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что Верховный Суд почти наверняка отменит решение суда первой инстанции, Хамовнического районного суда Москвы, по делу Ларисы Долиной - Полины Лурье и произойдет это уже 16 декабря 2025 года, примерно в 16.00 часов.

Источник

1) Это эксперимент с 01.01.2026 по 31.12.2028.
2) Вступление добровольное: регистрируешься в СФР и платишь взносы ежемесячно.
3) Выбор “страховой суммы”: 35 000 или 50 000 руб. в месяц.
4) Взнос: 3,84% от выбранной суммы = 1 344 руб. или 1 920 руб. в месяц.
5) Право на больничный — после 6 месяцев взносов.
6) Размер выплаты зависит от стажа и от того, платил ты 6–12 месяцев или больше 12 месяцев.

1) ЧТО ИМЕННО ПЛАНИРУЮТ

Госдума приняла проект: самозанятые смогут оформлять оплачиваемые больничные через добровольное страхование в СФР. Эксперимент — до конца 2028 года. Старт — с 1 января 2026 года (если закон окончательно примут). Важная мысль: “самозанятым дадут больничный” звучит красиво, но по факту это механизм “плати взносы — получай право на пособие”.

2) КАК ПОДКЛЮЧИТЬСЯ

Нужно:
— добровольно зарегистрироваться в СФР;
— платить ежемесячные страховые взносы.

Заявление об участии можно будет подать до 30 сентября 2027 года.

3) СКОЛЬКО СТОИТ “ПОДПИСКА НА БОЛЬНИЧНЫЙ”

Есть две опции страхового покрытия (выбираешь одну):
Вариант А: страховая сумма 35 000 руб./мес
Взнос: 35 000 × 3,84% = 1 344 руб./мес

Вариант Б: страховая сумма 50 000 руб./мес
Взнос: 50 000 × 3,84% = 1 920 руб./мес

4) КОГДА НАЧНУТ ПЛАТИТЬ

Хитрость №1: “вошёл сегодня — заболел завтра” не прокатит.

Пособие можно получать после того, как ты платил взносы минимум 6 месяцев.
И ещё: после 6 месяцев право есть, но выплата будет меньше, чем если платишь больше года.

5) СКОЛЬКО РЕАЛЬНО ПЛАТЯТ (КОНКРЕТНЫЕ ЦИФРЫ)

Размер зависит от двух факторов:
А) сколько месяцев ты платил взносы (6–12 месяцев или больше 12 месяцев)
Б) какой страховой стаж (учитывают, в том числе, стаж по найму)

Логика такая:
— если платил больше 12 месяцев - берут 100% базы;
— если платил 6–12 месяцев - берут 70% базы;
и сверху применяют процент по стажу: 60% / 80% / 100%.

Стаж:
— менее 5 лет - 60%
— 5–8 лет - 80%
— более 8 лет - 100%

Вариант А (страховая сумма 35 000 руб., взнос 1 344 руб./мес)

Если платишь больше 12 месяцев:
— стаж > 8 лет: 35 000руб. за полный месяц больничного
— стаж 5–8 лет: 28 000руб.
— стаж < 5 лет: 21 000 руб.

Если платишь 6–12 месяцев:
— стаж > 8 лет: 24 500 руб.
— стаж 5–8 лет: 19 600 руб.
— стаж < 5 лет: 14 700 руб.

Вариант Б (страховая сумма 50 000 руб., взнос 1 920 руб./мес)

Если платишь больше 12 месяцев:
— стаж > 8 лет: 50 000 руб.
— стаж 5–8 лет: 40 000 руб.
— стаж < 5 лет: 30 000 руб.

Если платишь 6–12 месяцев:
— стаж > 8 лет: 35 000 руб.
— стаж 5–8 лет: 28 000 руб.
— стаж < 5 лет: 21 000 руб.

6) ЗА ЧТО ВООБЩЕ ПЛАТЯТ БОЛЬНИЧНЫЕ

Больничные будут выплачиваться при заболевании, травме, необходимости ухода за больным членом семьи и в других случаях, предусмотренных законом.

7) КОМУ ЭТО ВЫГОДНО (ПРАКТИЧЕСКИ)

Это потенциально выгодно:
— тем, кто живёт только на доходы по НПД (болезнь = ноль);
— тем, у кого высокий стаж (8+ лет) и нужна максимальная выплата;
— тем, кто “в группе риска” по частым больничным (дети/здоровье/сезонность работы).

Кому может не зайти:
— тем, у кого доходы нестабильные и дисциплина взносов будет “через раз”;
— тем, кто рассчитывает на “мгновенную выплату” (а там минимум 6 месяцев ожидания).

8) ВЫВОД

Больничный самозанятым — это не бесплатная льгота.

Это добровольная страховка: платишь 1 344 или 1 920 руб. в месяц — получаешь право на выплаты при нетрудоспособности, но с нюансом по сроку уплаты (6–12 месяцев vs 12+ месяцев) и по стажу.

Если хотите, в комментариях напишите:
— какая у вас “страховая сумма” (35 или 50),
— какой стаж (до 5 / 5–8 / 8+),
— и “часто ли болеете”.

Скажу прямо: для вас это математика или благотворительность.

Источник: https://www.consultant.ru/legalnews/30261/

Предприниматель купил у дольщика право требования к застройщику (уступка). Цена уступки была “рыночная” — 52,5 млн руб. В договоре фигурировали характеристики помещения (в том числе площадь). Когда объект передали, выяснилось: фактическая площадь меньше, чем та, за которую покупатель заплатил. Покупатель попытался взыскать с продавца уступки стоимость “недополученной площади”. Первая инстанция и кассация отказали: мол, с такими требованиями надо идти к застройщику. Апелляция, наоборот, удовлетворила иск и взыскала с цедента около 4,1 млн руб. как сумму, соответствующую “переплате” за недостающие метры.

Верховный суд отменил кассацию и оставил в силе апелляцию.

2) КЛЮЧЕВАЯ МЫСЛЬ ВС: уступка — это не магическая “передача риска на покупателя”

Да, в ГК есть базовое правило: цедент обычно отвечает перед цессионарием за действительность уступаемого требования, но не отвечает за неисполнение должником (застройщиком), если не брал на себя поручительство.

И вот тут многие продавцы уступок расслабляются: “Я же просто продал право, дальше разбирайся с застройщиком”.

Но ВС показал границу, где эта логика ломается.

Если:

— ДДУ и договор уступки позволяют индивидуализировать объект,

— в документах согласованы существенные характеристики (в т.ч. площадь) и цена/механика цены,

— а в реальности объект “другой” по ключевой характеристике (площадь меньше), то возникает ситуация, когда одна сторона получила деньги “за то, чего фактически нет”.

А это уже не про “застройщик не исполнил”. Это про эквивалентность встречного предоставления и недопустимость обогащения продавца уступки на разнице характеристик.

Проще:

продавец уступки не должен продавать вам “1 115 кв.м", получить оплату как за “1 115 кв.м”, а передать право на помещение, которое по факту меньше — и сказать “ну сорри, иди к застройщику”.

3) ПОЧЕМУ В ЭТОМ ДЕЛЕ ЦЕДЕНТ “ПОПАЛ”

Суд прямо обратил внимание на факторы, которые делают позицию покупателя сильной:

1) Дом на момент уступки уже был возведён.

То есть у сторон потенциально была возможность уточнить фактическую площадь, а не продавать “вслепую”.

2) В договоре уступки фигурировали характеристики помещения (площадь).

Покупатель платил не за “абстрактное право”, а за право на конкретный объект с конкретными параметрами.

3) Цена уступки была “рыночной” и существенно отличалась от цены по ДДУ.

И покупатель отдельно выделил потенциальное требование к застройщику (по цене ДДУ) и исключил его из суммы, предъявленной к цеденту.

То есть он не пытался “дважды взять за одно и то же”, а разделил требования корректно.

4) ВС использовал подход: к договору цессии могут применяться нормы по аналогии с куплей-продажей имущественного права.

Если “товар” (в данном случае — право на объект с параметрами) существенно отличается по характеристикам, это может давать основания для уменьшения цены/возврата части оплаты.

4) ЧТО ЭТО ЗНАЧИТ ДЛЯ РЫНКА УСТУПОК.

Если вы покупаете уступку по ДДУ по “рыночной цене” (с наценкой к цене ДДУ), то при уменьшении фактической площади у вас появляется два потенциальных направления:

1) Требование к застройщику — обычно в пределах механики перерасчёта по ДДУ (если застройщик живой/платёжеспособный).

2) Требование к цеденту — за ту часть “переплаты”, которая возникла из-за того, что вам продали право на площадь, которой фактически нет, и взяли деньги как за неё.

ВАЖНО: это не означает, что “всегда можно взыскать с цедента”.

Это означает, что “автоматическая отмазка” продавца уступки “иди к застройщику” — больше не универсальна.

Суды будут смотреть на условия документов и факты (что обещали, как считали цену, можно ли было знать фактическую площадь и т.д.).

5) ПРАКТИЧЕСКИЙ ЧЕК-ЛИСТ: как покупать уступку и не стать донором чужой прибыли

Если вы покупатель уступки (цессионарий):

Шаг 1. Проверьте: дом построен или нет

Если дом уже построен/есть доступ к помещению — требуйте подтверждение фактической площади (обмеры, техдокументы, планы, хотя бы актовые данные).

Шаг 2. Посмотрите, как в документах зашита “площадь”

В ДДУ почти всегда есть правила перерасчёта при расхождении проектной и фактической площади.

В договоре уступки часто — тишина. И это риск.

Шаг 3. Зафиксируйте в уступке механику цены

Идеально:

— цена = (цена за 1 кв.м) × (фактическая площадь по итогам передачи/обмеров),

— либо чёткая формула перерасчёта/возврата при уменьшении площади.

Если формулы нет — потом будет тяжелее доказывать, что вы платили “за метры”, а не “просто за право”.

Шаг 4. Разделите требования грамотно (если дело дошло до спора)

Если застройщик “жив” — часть требования может идти к нему по ДДУ (по цене ДДУ).

А разницу “рыночной наценки” (если она привязана к метрам) — к цеденту.

В рассмотренном деле именно такая логика сыграла в плюс покупателю.

Если вы продавец уступки (цедент):

— Не продавайте “площадь из договора”, если фактическая уже иная и вы это можете выяснить.

— Либо честно раскрывайте фактические данные, либо закладывайте перерасчёт.

— Иначе риск простой: суд скажет, что вы получили деньги за то, чего нет, и вернёт покупателю часть суммы.

6) ВЫВОД

Уступка по ДДУ — это не индульгенция “получил деньги и забыл”.

Если вы продаёте право на объект с конкретной площадью и берёте оплату исходя из этой площади, а фактически площадь меньше — вы можете стать ответчиком.

И да: иногда это единственный реальный путь, особенно когда застройщик уже банкрот.

Источник новости:

https://www.consultant.ru/legalnews/30252/

Документ:

Определение ВС РФ от 04.12.2025 № 309-ЭС25-7212